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| 最近あちこちで総量規制という言葉を耳にしませんか。この総量規制、クレジットカードを利用しているみなさんすべてに関係あるとても大事な話なんです。そこで、このコラムでは、総量規制とはどういうものか、さらにクレジットカードユーザーのみなさんがどう捉えて、どのようにうまく付き合っていけばいいのかをレクチャーします。 |
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総量規制という考え方が初めて登場したのは2006年に成立した改正貸金業法でした（完全施行は2010年6月）。当時、消費者金融やクレジットカードのキャッシングによる、多重債務者の増加が社会問題になっていました。それを是正し取り締まるために作られたのがこの法律です。
改正貸金業法のポイントは大きく分けて2つ。1つ目が上限金利の引下げです。貸金業法上の「みなし弁済」制度（グレーゾーン金利）を撤廃して、出資法の上限金利を最大20％に引き下げました。高金利が多重債務の温床になっているとの指摘に応えたものです。
2つ目が本コラムのテーマ、総量規制の導入。これは簡単に言うと「借入総額が年収の3分の1を超えてはならない」という規制です。これまではキャッシングの限度額に年収による制限はなく、あくまで消費者金融やカード会社の審査に委ねられてきました。総量規制はこうした借入が多重債務の原因になるとの考えから導入されたもので、日本独自の制度です。 |
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| しかしこの総量規制、あまりに厳格なために、いろいろな所で悪影響が出ているのも事実。繰り返しますと「借入総額が年収の3分の1を超えてはならない」という規制ですが、消費者金融の利用者1170万人のうち750万人がすでに3分の1以上借りているために、完全施行された2010年6月以降は追加の融資を受けられない状況にあるといいます。それと共に深刻なのが収入のない専業主婦などです。年収の1/3まで借りられるということは、収入がゼロだと借りられるのもゼロ。というわけで、彼らは今後カードでの借入ができなくなる可能性があるのです。結果、借りたいのに借りられない人たちが巷に溢れるようになりました。 |
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| ただ、クレジットカードでいえば、規制の対象はキャッシングに限られており、中心的な機能のショッピングは対象外になっていますから、安心といえます。すでに、コンビニ、スーパーでの買い物には不自由しませんし、光熱費や通信費の支払いもできます。リボルビング払いにして家計の負担を減らすことも可能です。ショッピングだけでも十分に毎日の暮らしが送れますし、うまく使えばクレジットカードのポイントもどんどん貯まってお得ですよ。 |
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| カード評論家、ジャーナリストとして活動中。NPO法人「消費生活とカード教育を考える会」理事長。1988年、カード会社のPR誌制作に携わったのを機 会にクレジットカードの研究を始め、以来、利用者とカード業界向けの本を隔年で執筆。そのほかテレビでコメンテーターとしても出演し、消費者の立場に立っ て上手なカードの使い方を徹底指南している。 |
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