ご請求額や
ポイントの確認は
アプリが便利!

詳しくはこちら

クレジットカードとは?どんな仕組みで成り立っているの?

なるほど豆知識 第21回 クレジットカードとは?どんな仕組みで成り立っているの?

クレジットカードとは便利な決済ツール

クレジットカードとは、商品を購入する際に後払いで決済ができるカードのことです。お店でショッピングする際のお支払いはもちろん、インターネットでのお支払いや公共料金などのお支払いにも利用できます。また、一括払いのみではなく、分割払いにも対応しているため、「今すぐ必要な商品が高額だから手に入らない……」という場合でも購入が可能です。さらに、おトクな特典がついてくるクレジットカードがあったり、各種保険が付帯されているクレジットカードがあったりするのはうれしいところ。そんなクレジットカードは、利用者の信用に基づいて発行されるのが特徴です。そのため、発行するにあたっては事前の審査が必要になります。審査に通過することで、クレジットカードが発行され手元に届き、使えるようになるのです。

覚えておきたい2つの機能

ショッピング機能
ショッピング機能はクレジットカードのメイン機能です。お支払いをするための機能になりますので、「クレジットカードを利用する」といったら、この機能を使うということになります。お支払方法には、一括払いや分割払い、リボ払いなどがあり、状況に応じて様々な方法を選ぶことができます。基本的に、一括払いでは手数料が発生することはありませんが、分割払いやリボ払いでは手数料が発生するので覚えておきましょう。
キャッシング機能
キャッシング機能とは、現金を借りる機能です。「現金が手元にない!」といった際にATMなどからお金を引き出すことができます。キャッシングはクレジットカードを申し込むときに上限となる額を希望することで、審査によって利用可能枠が決定されます。急に現金が必要になったときに便利な機能であり、返済は翌月一括払いやリボ払いなどから選べます。なお、キャッシングの場合は手数料が発生します。手数料はクレジットカード会社によって異なるので必ずチェックしておきましょう。
オリコカードのキャッシング機能について

国際ブランドは5種類!

クレジットカードには国際ブランドが存在しています。日本のクレジットカードの国際ブランドは、主にVisa(ビザ)、Mastercard(マスターカード)、JCB(ジェーシービー)、American Express(アメリカンエキスプレス)、Diners Club(ダイナースクラブ)の5種類です。そのブランドによっては使用できるお店、できないお店があります。例えば、Mastercardのマークが記載されているクレジットカードを持っているのであれば、Mastercardと提携しているお店でしか使うことができない仕組みとなっています。

クレジットカードってどういう仕組みで成り立っている?

多くの人が日頃から利用しているクレジットカード。「現金が手元になくても買い物ができる」という漠然としたイメージは持っているかもしれませんが、実際のところ仕組みについては詳しく知らない方も多いでしょう。クレジットカード決済は、一体どのような仕組みでおこなわれているのでしょうか。以下の図をご覧ください。

クレジットカードの仕組み

  1. まず購入者がクレジットカードでお店の商品を購入します。この時点では、お金のやり取りは発生していません。つまり、現金がない状態でも商品を手にすることができるわけです。ちなみに、この時点で分割払いやリボ払いを選択した場合、購入者に手数料の支払い義務が発生します。この手数料の金額はクレジットカード会社によって異なります。
  2. 「購入者がクレジットカードを利用した」という情報がクレジットカード会社に届くと、クレジットカード会社はお店に対して購入代金を立替払いします。この際にお店からクレジットカード会社に対して決済手数料(加盟店手数料)が発生するため、実際には購入代金から手数料を差し引いた金額がお店に支払われることになります。日本において決済手数料はお店側が負担するよう定められています。つまり、購入者がお支払いをする必要はありません。
  3. 購入者からクレジットカード会社に対して口座引落などの方法で購入代金分の金額が支払われます。購入者にとってはこの時点で初めてお金のやり取りが発生するというわけです。

以上の仕組みで成り立っています。クレジットカード会社は、お店から手数料を受け取り、購入者は後払いで商品を手にできます。また、購入者はクレジットカードにポイント制度がついていればお支払金額にたいしてポイントがたまるなどのメリットがあります。お店側については、クレジットカードの利用を可能にすることによって、購入者が増えたり、高額の商品が売れやすくなったりします。つまり、クレジットカードは決済にかかわる三者にメリットがあるわけです。その中でも特に購入者にとってのメリットは大きいのです。

クレジットカードを持つことの3つのメリット

1.ポイントがたまる!

お支払金額に応じてクレジットカード会社のポイントがたまることが最大のメリットです。現金払いであれば、ただお金を払って終わりです。また、お店が用意しているポイントカードでは、そのお店で買い物をした際にしかポイントがたまりません。しかし、クレジットカード払いであれば違います。クレジットカードでのお支払いが可能なすべてのお店でポイントがたまるのです。たまったポイントは、すぐに使えるギフト券や各種ポイントに交換できたり、マイルや商品券と交換できたりなど、利用方法は様々です。ポイントをためる際に覚えておきたいのが、ポイント還元率です。クレジットカードの利用額に応じてポイントが還元される仕組みです。ポイント還元率については一般的に0.5%ほどが多いですが、Orico Card THE POINT PREMIUM GOLD(オリコカード ザ ポイント プレミアム ゴールド)であれば、なんと常に1.0%以上です。おトクにご利用できるおすすめのカードです。

Orico Card THE POINT PREMIUM GOLD
(オリコカード ザ ポイント プレミアム ゴールド)

詳細・お申込み

2.様々なクレジットカードの特典が受けられる!

クレジットカードを手にすれば、様々な特典を受けることができます。クレジットカードによっては、会員特別価格で飲食店やレジャー施設等を利用できたり、キャッシュバックキャンペーンを利用できたりなど、おトクな特典ばかり。例えば、海外旅行に頻繁に行かれる方に魅力的な特典が付帯保険サービスです。国内外の旅行で使える傷害保険やショッピング保険など便利な付帯保険がついてくるカードもあるので、旅行が好きな方にはおすすめです。

3.現金を持ち歩く必要がなくなる!

クレジットカードを持つことによってキャッシュレス化が実現できます。つまり、お財布の中には必要最低限のお金だけを入れておけばよいのです。万が一、お財布を紛失してしまった場合でも被害が少なくて済みます。「クレジットカードだって紛失したら大変なのでは?」と感じたあなた。クレジットカードには基本的に盗難保険が備わっているため、仮に悪用されてしまった場合であっても、その分のお金は保障されるケースがほとんどです。

クレジットカードを使うときに注意したいこと

メリットの多いクレジットカードになりますが、利用時には注意するべきこともあります。まずは「お支払期日を守ること」です。お支払期日を過ぎてしまう例として多いのが、請求金額のチェック漏れによる引落口座の残高不足です。このような事態を避けるためにもお支払期日とクレジットカードの利用金額については常に意識してチェックしておきましょう。

また、「利用限度額を把握しておくこと」も非常に大事。クレジットカードには、一定期間に利用できる上限金額があります。もしクレジットカードの利用額が限度額に達してしまうと、それ以上はクレジットカードでのお支払いができなくなります。限度額がいくらなのかを把握しておきましょう。「どうしても限度額を超えてしまう……」という場合には、クレジットカード会社によっては問合せたうえで限度額を引き上げてもらうことも可能です。

クレジットカードはどのように選べばいい?

「結局どんなクレジットカードを選べばいいのかわからない……」
「種類が多いから選ぶ基準に迷う……」

安心してください。クレジットカードの代表的な選び方をご紹介します。先ほどお伝えしたクレジットカードのメリットから選ぶことがおすすめです。例えば、「ポイントで選ぶ」という方法。ポイントという観点からクレジットカードを選ぶのであれば、ポイントの還元率が高いクレジットカードを選ぶことが大事です。また、この際に気にしておくとよいのが、ポイントの有効期限。有効期限が長いクレジットカードや有効期限のないクレジットカードを選ぶことによってポイントの失効を気にする必要がなくなるからです。つまり、ポイントをためることだけ考えるのではなく、ポイントを使うことにも意識を向けたうえで、クレジットカード選びの基準にすることをおすすめします。

このほか、年会費で選ぶのもよいでしょう。
年会費がかかるクレジットカードの場合、様々な特典や機能が付帯されているので、多くの場合において年会費以上のサービスを受けることができます。とはいっても「まずは無料で試してみたい」という方もいるでしょう。あるいは「ほとんど使うことはないけど、ただ持っておきたい」という方もいるかもしれません。そんな方の場合には年会費無料のクレジットカードがおすすめです。

便利でおトクなオリコのクレジットカードがおすすめ!

それではオリコがおすすめするクレジットカードを紹介していきます。

Orico Card THE POINT (オリコカード ザ ポイント)

年会費永年無料のポイント高還元率カード

年会費
無料
  • 特長1 還元率は常に1.0%以上!100円で1オリコポイントがたまります!

  • 特長2 入会後6ヵ月間はポイント還元率が2.0%にアップ!

  • 特長3 年会費は永年無料!

  • 特長4 オリコモールのご利用でさらに0.5%のオリコポイントを特別加算!

  • 特長5 iDとQUICPayをダブル搭載!コンビニなど少額のお買い物も、簡単・便利・スピーディ!

  • 特長6 たまったオリコポイントは500オリコポイントからリアルタイムに交換可能ですぐに使えます!

詳細・お申込み

その他のおすすめカード

クレジットカードの基礎知識

人気ランキング

集計月:2020年6月