リボ払いとは？どんな仕組みなの？

リボ払いとは、リボルビング払いの略称で、クレジットカードの利用金額や利用件数にかかわらず、毎月ほぼ定額で支払う方法のことです。リボ払いを指定した場合、毎月のお支払金額（弁済金）がほぼ定額になるため、支出管理がしやすくなります。今すぐに商品を購入したいけれど、直近で月々のお支払金額は増やしたくないという場合は、リボ払いが強い味方になるでしょう。例えば、2021年7月に10万円のショッピングをした際、「毎月1万円ずつお支払いする」と仮定した場合、以下のようにお支払いすることになります。

上図のように、お支払回数によってご利用残高や手数料の金額は変動しますが、お支払金額は一定であることが分かります。お支払金額が月末残高を上回った際、手数料を含めた残りの残高を支払うことで、リボ払いのお支払いが完了します。なおリボ払いは、先に挙げたような月々のお支払金額を一定にする「定額方式」の他に、「残高スライド方式」というお支払方法があります。これらのお支払方法の特徴については、当記事の後半で詳しく紹介します。

リボ払いの仕組みについて紹介できたところで、リボ払いと混同されやすい分割払いとの違いについて解説しておきましょう。リボ払いも分割払いも、複数回（数ヵ月）に分けてお支払いする点は共通しています。具体的な違いとしては、毎月のお支払金額と、お支払回数（支払期間）が挙げられます。

リボ払いは毎月のお支払金額を決めるのに対し、分割払いはお支払回数を決めると考えると分かりやすいでしょう。それぞれの違いは以下の通りです。

概要の項で紹介した通り、リボ払いはお支払金額を決めることが可能です。このお支払金額は利用者の収入や懐事情に合わせて自由に設定できますが、クレジットカード会社によってはご利用残高に応じて最低返済額が設けられているため注意が必要です。オリコの最低返済額について、詳しくは「リボルビング払いの毎月のご返済金額（弁済金）と手数料率」のページをご確認ください。

分割払いは、お会計時にお支払回数を決められます。分割できる回数は2回や5回、10回といったようにクレジットカード会社ごとに設定されているケースがほとんどです。計画を立ててお支払いがしやすい一方、分割払いはリボ払いのように月々のお支払金額を自由に決められません。

クレジットカードのご利用分を、複数回に分けてお支払いできる「リボ払い」と「分割払い」。上記のような特徴があり、それぞれにメリット・デメリットがあります。こうしたお支払方法の特徴を知って選択肢を広げておくことで、賢く上手にお支払いができるようになるでしょう。なお、リボ払いと分割払いの違いについては、別ページでも紹介しています。お支払方法ごとのお支払期間や手数料額などを詳しく知りたい方であれば、以下のページをご参照ください。

リボ払いを利用するには、以下の3種類の方法があります。併せてオリコのリボ払いについてもご紹介します。

クレジットカードは、ショッピングや旅行などの際に、お支払方法として一括払いやリボ払いなどを選択できます。その際にリボ払いを選ぶことで、お支払方法をリボ払いにできる仕組みです。ただし、一部の店舗ではリボ払いを受け付けていないケースもあるため、店頭で利用できるかをご確認ください。

クレジットカードでお会計を済ませた後であっても、お支払方法をリボ払いに変更することも可能です。特に、クレジットカードの利用が多かった月は、翌月のお支払金額が増えてしまうケースも多く、予想外の出費となるケースもしばしばです。

そのような場合、オリコカードには「あとリボ」というお支払方法変更サービスがあります。「あとリボ」で、月々のお支払金額を調節することができます。

「あとリボ」の1つである「マイ月リボ」を利用すれば、事前の登録で「あとリボ」対象のご利用分を自動的にリボ払いにすることもできます。カードを使用するたびに、リボ払いを選択する必要がなくなる便利なサービスです。「あとリボ」のお申込方法については、「あとリボ」のお申込み・毎月のお支払金額変更のページをご参照ください。

オリコでは、リボ払い専用のクレジットカードもご用意しております。その中でも、年会費無料でお使いいただける、おすすめのクレジットカードを一部ご紹介します。

クレジットカードを使ってお会計をすると、その後クレジットカード会社にご利用金額をお支払いすることになります。リボ払いを指定した場合、お支払方法は2種類あります。具体的にはクレジットカードのご利用残高でお支払金額を決める「残高スライド方式」と、ご利用残高にかかわらず一定のお支払金額となる「定額方式」です。

残高スライド方式とは、ご利用残高によって毎月のお支払金額が変動する方式です。例えば、ご利用残高が30万円以下であればお支払金額は3万円、20万円以下であればお支払金額は2万円というように、残高が減るにつれ毎月のお支払金額も減ります。一方、ご利用残高が20万円以下で毎月2万円のお支払いであったものが、ある月に大きな買い物をしてご利用残高が20万円を超え30万円以下となった場合には、お支払金額は3万円に増加します。

定額方式は、ご利用残高が増えた場合でも、毎月のお支払金額を一定にする方式です。ある月に大きな買い物をしてご利用残高が増えても、お支払金額は変わらず同じ金額のままとなります。毎月のお支払金額の最低金額はクレジットカード会社により異なるため、事前に確認をしましょう。ただし、お支払金額を低く設定し過ぎると、ご利用残高が減るペースが遅くなり、お支払期間が長期化するため注意が必要です。

クレジットカード払いをする場合、店舗やショッピングサイトに対してクレジットカード会社は、購入代金を立替払いします。その後、ご利用者はクレジットカード会社に対して購入代金のお支払いをします。このクレジットカード会社へのお支払方法の1つとしてリボ払いがあります。

このお支払方法には、リボ払いの他にも、1回払いと分割払い、ボーナス払い、スキップ払いなどがあります。1回払いの場合には、クレジットカード会社ごとに設定している引落日に、ご利用金額を一括で支払います。ご利用日の翌月、もしくは翌々月にお支払いとなります。また、利用した分の金額をクレジットカード会社にお支払いするときに、複数回（数ヵ月）に分ける方法が分割払いです。

次に、リボ払いのお支払金額や回数を計算する方法について解説をしましょう。毎月のお支払金額を一定にできるリボ払いは、ご利用残高に対して、手数料が発生します。

そこで、お支払回数やお支払総額を算出する方法として、シミュレーターの使用がおすすめです。

リボ払い（リボルビング払い）のシミュレーターとは、ご利用金額や毎月の返済金額を入力するだけで、お支払総額やお支払回数、終了予定月などをカンタンに割り出せるサービスです。リボ払いをご利用されている方、またはご利用を検討されている方であれば、お支払計画を立てるうえでも役立つので、シミュレーターを積極的に利用しましょう。

なお、シミュレーション結果はあくまでも参考値となるため、実際のお支払とは異なる場合があります。オリコが提供するリボルビング払いのご返済シミュレーションは以下のページでご利用いただけます。

ショッピングで利用する際にも、キャッシングで利用する際にも、お支払方法としてリボ払いを設定することができます。ここまでお伝えしてきた内容は、ショッピングご利用時を想定しています。店舗やショッピングサイトでお買い物をした場合のリボ払いを、「ショッピングリボ払い」と呼んでいます。それに対して、「キャッシングリボ払い」は、キャッシングのご返済をショッピングリボ払いと同じ仕組みで行う方法です。

ショッピングでのご利用は馴染みがある方も多くイメージしやすい一方で、キャッシングリボ払いは想像しづらい方もいるでしょう。そこで、キャッシングリボ払いについてもご説明します。

そもそもキャッシングとは、クレジットカードやカードローンを使ってお金を借りることです。コンビニや金融機関にあるATMを使うことで現金を借りることができます。また、インターネットや電話での申請で、直接口座にお金を振り込んでもらうことも可能なため、急にお金が必要になった際に役立ちます。この時に借りたお金もリボ払いで支払うことができ、これを「キャッシングリボ払い」といいます。

キャッシングで借りたお金は、分割払いで支払うことができないため、1回払いかリボ払いのどちらかを選ぶことになります。1回払いが難しい場合は、リボ払いを選択することで、ショッピングご利用分のリボ払いと同じく毎月決められたほぼ一定の金額でのお支払いができます。

なお、キャッシングについて知りたい方は以下の記事もご参照ください。

以上のように、リボ払いを利用することで毎月の支払金額を調整し、ほぼ定額にすることができます。また、大きな買い物をし、一括払いが難しいときに便利な支払方法です。リボ払いを利用する際は、随時、ご利用残高の状況を確認し、無理な支払計画とならないように節度ある利用を心がけましょう。