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クレジットカードとは?どんな仕組みで成り立っているの?

なるほど豆知識 クレジットカードとは?どんな仕組みで成り立っているの?

クレジットカードの存在は知ってはいるものの、具体的にどういうものなのか、今いちピンときていない方もいるのではないでしょうか。
キャッシュレス決済が広がり、街中でもお会計にクレジットカードを利用する姿を見かけるため、クレジットカードの存在自体を知らない方はほとんどいないでしょう。

統計データを見ても、発行枚数は年々増加傾向にあり、2019年3月末時点で2億8,394万枚。これは成人1人当たり2.7枚保有していることになり、今や生活になくてはならないものとも言えるでしょう(参照:一般社団法人日本クレジット協会「クレジットカード発行枚数調査」別ウィンドウで開きます)。

今回は「これからクレジットカードを作る」、「持ってはいるけれどなんとなく怖くて使えない」といったクレジットカード初心者のために、クレジットカードの基礎知識について詳しくご紹介します。なお、内容が広範に渡りますので「知る」、「作る」、「使う」の3部に分けてご紹介します。

クレジットカードとは?

クレジットカードとは、商品やサービスのお支払いを「後払い」にできる決済手段のことです。審査によってクレジットカード会社からの信用(クレジット)を得られると、クレジットカードが発行され、後払いができるようになります。

オリコのクレジットカードについての詳細はこちらの「クレジットカード」をご参照ください。

プリペイドカードやデビットカードとの違いは?

クレジットカードとプリペイドカード、デビットカードは、お金が必要になるタイミングが異なります。
プリペイドカードは、事前にお金をチャージして使うカードのことです。ご利用時にはその残高から引かれ、チャージ金額が不足している場合には利用できません。
デビットカードは「即時払い」ができるカードのことで、お会計でデビットカードを提示すると、指定した金融機関の口座からリアルタイムに引き落としが行われます。指定した金融機関の口座の残高が不足している場合にはお支払いできません。

クレジットカードとプリペイドカード、デビットカード、それぞれの違いは?
  • クレジットカード:後払い
  • プリペイドカード:前払い
  • デビットカード:即時払い

どういう仕組みで成り立っている?

多くの人が日頃から利用しているクレジットカード。「現金が手元になくても買い物ができる」という漠然としたイメージは持っているかもしれませんが、実際のところ仕組みについては詳しく知らない方も多いでしょう。クレジットカード決済は、一体どのような仕組みで成り立っているのでしょうか。以下の図で簡単に説明します。

クレジットカード決済の利用時の流れ
  1. まず購入者がクレジットカードでお店の商品を購入します。この時点では、お金のやり取りは発生していません。つまり、現金がない状態でも商品を手にすることができるわけです。ちなみに、この時点で分割払いやリボ払いを選択した場合、購入者に手数料の支払い義務が発生します。この手数料の金額はクレジットカード会社によって異なります。
  2. 「購入者がクレジットカードを利用した」という情報がクレジットカード会社に届くと、クレジットカード会社はお店に対して購入代金を立替払いします。この際にお店からクレジットカード会社に対して決済手数料(加盟店手数料)が発生するため、実際には購入代金から手数料を差し引いた金額がお店に支払われることになります。日本において決済手数料はお店側が負担するよう定められています。つまり、購入者がお支払いをする必要はありません。
  3. 購入者からクレジットカード会社に対して口座引落等の方法で購入代金分の金額が支払われます。購入者にとってはこの時点で初めてお金のやり取りが発生します。

以上の仕組みで成り立っています。クレジットカードを使って支払いをすれば購入者は後払いできるだけではなく、クレジットカードにポイント制度がついていればお支払金額に対してポイントがたまる等のメリットもあります。

利用シーンは?何に使えるの?

クレジットカードの機能としては、ショッピング機能とキャッシング機能の大きく2種類があります。それぞれどんなことができるのでしょうか。また、どういうシーンで利用できるのでしょうか。

ショッピング機能

ショッピング機能はクレジットカードのメイン機能です。お支払いをするための機能になります。商品を購入する時、サービスを利用する時のお会計に利用でき、後払いが可能になります。

利用シーン
  • コンビニやスーパーでの日々のお買い物をする時
  • 通販サイトでのお買い物をする時
  • 税金や携帯料金、光熱費のお支払いをする時
  • 電子マネーのチャージ・お支払いをする時
  • 海外での商品購入やサービス利用のお支払いをする時

キャッシング機能

キャッシング機能とは、現金を借りる機能です。「現金が手元にない!」といった際にATM等からお金を引き出すことができます。キャッシングはクレジットカードを申し込む時に上限となる額を希望することで、審査によって利用可能枠が決定されます。急に現金が必要になった時に便利な機能であり、返済は翌月一括払いやリボ払い等から選べます。なお、キャッシングの場合は手数料が発生します。手数料はクレジットカード会社によって異なるので必ずチェックしておきましょう。

利用シーン
  • 急な出費で現金が必要な時
  • 海外で現地の通貨が必要になった時

オリコカードのキャッシング機能について

なお、ショッピングでもキャッシングでも、海外で利用する際には国際ブランドが付帯されている必要があります。

主要な国際ブランドは5種類!

クレジットカードには国際ブランドが存在しています。国際ブランドは、主にVisa(ビザ)、Mastercard(マスターカード)、JCB(ジェーシービー)、American Express(アメリカンエキスプレス)、Diners Club(ダイナースクラブ)の5種類です。そのブランドによっては使用できるお店、できないお店があります。例えば、Mastercardのマークが記載されているクレジットカードを持っているのであれば、Mastercardと提携しているお店でしか使うことができない仕組みとなっています。

クレジットカードを持つことの3つのメリットとは?

クレジットカードのメリットは多数ありますが、その中から3つに絞って代表的なメリットをご紹介します。

  1. ポイントがたまる!
  2. さまざまなクレジットカードの保険・サービスの利用ができる!
  3. 現金を持ち歩く必要がなくなる!

01ポイントがたまる!

お支払金額に応じてクレジットカード会社のポイントがたまることが最大のメリットです。現金払いであれば、ただお金を払って終わりです。また、お店が用意しているポイントカードでは、そのお店で買い物をした際にしかポイントがたまりません。しかし、クレジットカード払いであれば違います。クレジットカードでのお支払いが可能なすべてのお店でポイントがたまるのです。たまったポイントは、すぐに使えるギフト券や各種ポイントに交換できたり、マイルや商品券と交換できたり等、利用方法はさまざまです。ポイントをためる際に覚えておきたいのが、ポイント還元率です。クレジットカードの利用額に応じてポイントが還元される仕組みです。ポイント還元率については一般的に0.5%ほどが多いですが、Orico Card THE POINT PREMIUM GOLD(オリコカード ザ ポイント プレミアム ゴールド)であれば、なんと常に1.0%以上です。おトクにご利用できるおすすめのカードです。

  • Orico Card THE POINT PREMIUM GOLD
    (オリコカード ザ ポイント プレミアム ゴールド)

    Orico Card THE POINT PREMIUM GOLD(mastercard)

02さまざまなクレジットカードの保険・サービスの利用ができる!

クレジットカードを手にすれば、さまざまな保険・サービスの利用ができます。クレジットカードによっては、会員特別価格で飲食店やレジャー施設等を利用できるサービスおトクな特典が付帯しています。例えば、海外旅行に頻繁に行かれる方に魅力的なのが付帯保険サービスです。国内外の旅行で使える傷害保険やショッピング保険等、便利な付帯保険がついてくるカードもあるので、旅行が好きな方にはおすすめです。

03現金を持ち歩く必要がなくなる!

クレジットカードを持つことによってキャッシュレス化が実現できます。つまり、お財布の中には必要最低限のお金だけを入れておけば良いのです。万が一、お財布を紛失してしまった場合でも被害が少なくて済みます。なお、オリコのクレジットカードを紛失してしまった場合は「カードの紛失・盗難連絡と手続きの流れ」をご確認ください。

複数枚のクレジットカードを持つことは可能?

お申込後の審査に通れば、クレジットカードを複数持つことは可能です。「複数枚持つ必要性ってあるの?」と思うかもしれませんが、1枚だけを利用するよりも複数枚を上手に使い分けるほうが、便利でおトクになることもあります。

クレジットカードにはそれぞれ特徴があります。例えば、年会費が無料のもの、ポイント還元率が高くポイントがたまりやすいもの、保険・サービスが充実したもの等です。複数枚のクレジットカードの良いところを組み合わせるのがおトクになるコツです。例えば、ポイント還元率が高く、たまったポイントを使いやすいクレジットカードをメインで使い、特定の商業施設やサイトで割引がある等、特化したクレジットカードをサブとして使う等の工夫をすれば、いつものお支払いが、よりおトクで便利になります。

誰でもクレジットカードを作れるの?条件はある?

クレジットカードを作る時には2つの条件があります。

  • 18歳以上(高校生を除く / 未成年は親権者の同意が必要)
  • 支払能力

「支払能力」の判断材料には安定した収入があることの他、信用情報も判断材料となります。また、クレジットカードによっては〇〇歳以上限定のカード、女性限定のカードなどもあるため気になるクレジットカードの条件を必ず確認しましょう。

クレジットカードを作るのにお金はかかる?

クレジットカードの発行にはお金がかからないケースがほとんどですが、かかる費用として年会費があります。年会費はクレジットカードの機能、付帯する保険・サービスを1年間利用するための費用となります。年会費の金額はクレジットカードによって異なり、年会費を無料としているクレジットカードもあります。なお、オリコの年会費無料のクレジットカードはこちらの「年会費無料のクレジットカード一覧」をご参照ください。

年会費がかかるものに関しては、それに相応しいだけのサービスを受けられる特徴があります。例えば飛行機を使う機会が多いのであれば、空港ラウンジサービスがあると便利ですし、車に乗ることが多いのであれば、パンクやガス欠、バッテリー上がりの際に無料で緊急措置をしてもらえるロードサービスが利用できれば嬉しいですよね。この他にもさまざまなサービスがありますので、年会費の金額だけ見て決めるより、使いたいサービスと年会費を見比べて検討すると良いでしょう。

オリコの保険・サービスの詳細は「サービス・機能一覧」をご参照ください。

どうやって選べばいい?

「結局どんなクレジットカードを選べばいいのか分からない……」
「種類が多いから選ぶ基準に迷う……」

クレジットカードに不慣れな方は、どのクレジットカードにすれば良いか、まったく見当がつかないのではないでしょうか。
クレジットカードを選ぶ際の基準は多岐に渡ります。「年会費」、「ポイント還元率」、「ポイントの使い道」、「付帯保険の金額」、「電子マネーやタッチ決済の利用可否」、「国際ブランド」等、挙げればキリがないほどです。細かいところまで確認して自分に最適なクレジットカードを吟味するのが1番ですが、クレジットカード初心者としてはそこまで考えられない…というのが本音でしょう。それなら最低限、以下の項目を確認しておくことをおすすめします。

  • 年会費
  • ポイント還元率
  • ポイントの使い道

まずは年会費をチェック。年会費がかかるクレジットカードの場合、さまざまな保険やサービスが付帯されているので、多くの場合において年会費以上のサービスを受けることができます。できれば、クレジットカードごとの利用できる保険・サービスを確認しておくと良いでしょう。
ポイント還元率は、簡単に言うとポイントのたまりやすさです。多くの場合はパーセントで表されており、数字が大きくなるほどポイントのたまりやすいクレジットカードとなります。さらに、ポイントに関しては使い道についても調べておきましょう。いくらたまりやすいポイントであっても、自分で使えないポイントではあまり意味がありません。自分の普段の生活からどんなポイントがたまるとおトクになるかで検討するとよいでしょう。

最低限この3つの項目を確認すれば、クレジットカード選びで失敗しにくくなるでしょう。

クレジットカードを選ぶ時の基準を、より詳しく知りたい方はこちらの「おすすめの人気クレジットカードはどれ?選び方・比較の仕方は?」をご参照ください。

おすすめのクレジットカードは?

「どれにすべきか決まらない……」、「特にこだわりはないからおすすめを教えて」といったように、選ぶ時の注目すべき点は分かっても、なかなか自分では選べない方もいるでしょう。そんな方にはOrico Card THE POINT(オリコカード ザ ポイント)をおすすめしています。

Orico Card THE POINT
(オリコカード ザ ポイント)

年会費無料のポイント高還元率カード

  • Orico Card THE POINT(mastercard)
  • Orico Card THE POINT(JCB)

詳細・お申込み

特長
  • 1
    還元率は常に1.0%以上!100円で1オリコポイントがたまります!
  • 2
    入会後6ヵ月間はポイント還元率が2.0%にアップ!
  • 3
    年会費は無料!
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    オリコモールのご利用でさらに0.5%のオリコポイントを特別加算!
  • 5
    iDとQUICPayをダブル搭載!コンビニなど少額のお買い物も、簡単・便利・スピーディ!
  • 6
    たまったオリコポイントは500オリコポイントからリアルタイムに交換可能ですぐに使えます!
  • 入会後6ヵ月間の特別加算ポイントは期間中最大5,000オリコポイントとなります。

その他のおすすめカード

また、こちらの「〇〇別に見るあなたにぴったりなカード」では、職業や世代別、趣味や用途別におすすめのクレジットカードをご紹介していますので、こちらもご活用ください。

お申込方法は?

お申込方法としては以下の3種類があります。

  • インターネットでのお申込み
  • 郵送でのお申込み
  • 店頭でのお申込み
  • クレジットカード会社によって異なります
インターネットでのお申込み

オリコの場合は下記の流れでお申込みいただけます。

01 オンラインでお申込み:02 審査:03 審査結果をメールで送付:04 審査結果の受け取り:05 カード発行:06 カードのお受け取り:07 口座振替依頼書に記入・返送:03から05は審査結果メールの送付から最短8営業日
  • 一部のカードについては、オンライン受付対象の金融機関の口座をお持ちの方は、お申込時に引落口座を一緒にお手続きいただけます。お申込時に引落口座のお手続きが完了した場合、口座振替依頼書の郵送でのご提出が不要です。
郵送でのお申込み

オリコの場合は下記の流れでお申込みいただけます。

01 オンラインでお申込み:02 審査・申込用紙送付:03 申込用紙に記入・返送:04 カード発行:05 カードのお受け取り
店頭でのお申込み

上記のインターネットや郵送でのお申込みでは、いずれもオンラインで必要事項を入力することになります。こうした必要事項の入力・記載を店頭で行うというものです。

なお、オリコのクレジットカードをお申込みする際の具体的な手順はこちらの「入会の流れ」をご参照ください。

クレジットカードが届いたらすることは?

新しいクレジットカードが届いたら、以下の2つを行いましょう。

  1. クレジットカードの表面に書かれた氏名(ローマ字)に間違いがないか確認する
  2. クレジットカードの裏面にサインをする

クレジットカードの裏面には「ご署名」の欄があるので、ここに自筆でサインしてください。サインをすることによって、紛失・盗難時にも第三者による不正利用のリスクを軽減できます。なお、オリコでは紛失・盗難で不正利用された場合には、お届けいただいた60日前に遡り、それ以降に不正利用された損害をオリコが負担します。ただし、ご本人さまのサインのないクレジットカードの場合には、この紛失・盗難保障が適用されない場合がありますので、ご注意ください。こうした理由がありますので、クレジットカードが届いたらすぐにサインをしておきましょう。

カードのご利用にあたって

クレジットカードの使い方は?

クレジットカードの使い方は非常に簡単です。店舗で使う場合と、通販サイトで使う場合に分けてお伝えします。

店舗でクレジットカードを利用する場合

  1. クレジットカード払いができるか確認する
  2. 決済端末にクレジットカードを挿入する
  3. 必要に応じてサインか暗証番号の入力をする

通販サイトでクレジットカードを利用する場合

通販サイトで使う場合も簡単で、まずはクレジットカードの情報を登録します。この登録は、クレジットカードの表面に書かれているカード番号や有効期限の情報等を入力するだけです。登録ができたら、後は購入画面の支払方法でクレジットカードを選択するだけです。

利用した分はどうやって支払う?

商品購入やサービス利用時のお会計で後払いにできるクレジットカード。実際のお支払いは、いつ、どのように行われるのでしょうか?
クレジットカードのお支払いは1ヵ月ごとにまとめて、翌月にお支払いとなります。お支払日には、クレジットカード作成時にあらかじめ指定した金融機関の口座から前月分のご利用額が引き落とされるという流れです。なお、クレジットカード会社によって1ヵ月の集計期間や支払日が異なるので使用しているクレジットカード会社の公式サイトなどで確認しましょう。

オリコの場合には、毎月1日から末日までのご利用分を、翌月27日に引き落としとなります。例えば5月1日~5月31日に利用した分の金額は、6月27日にお支払いとなります。

お支払方法は大きく分けて4種類ある

方法 概要
1回払い 一括払いとも呼ばれますが、利用した分の金額を翌月に1回でお支払いすることです。
分割払い 複数回(複数月)に分けてお支払いする方法です。ご利用額の支払回数に応じた金額を支払います。
オリコの場合は最大24回払いとなります。
ボーナス一括払い・二括払い ボーナス月までお支払いを据え置くことができるお支払方法です。お支払月は、ボーナス月に合わせてお買い物の際に指定します。
オリコの場合、お支払月は夏期6月・7月・8月、冬期12月・1月のうちからお選びいただけます。
リボルビング払い

ご利用金額やご利用件数に関わらず毎月の支払いがほぼ一定となるお支払方法です。

  • リボルビング払いには所定の手数料がかかります。

手数料ってかかるの?

お支払方法によって手数料に違いがあります。基本的には1回、または2回でのお支払いの場合には、手数料がかかりません。

手数料がかからないお支払方法
  • 1回払い
  • 分割払い(2回払い)
  • ボーナス一括払い・二括払い

お支払回数を3回以上にした場合には手数料がかかります。手数料がどのくらいかかるのかを決める「手数料率」に関してはクレジットカード会社ごとに異なりますので、各クレジットカード会社にお問い合わせください。

なお、オリコの手数料の詳細は以下に記載しております。

引き落としできなかったらどうなる?

「意図せず引落口座にお金が入っておらず、引き落としがされなかった…」

こうしたことがあるでしょう。クレジットカードのお支払いが遅れてしまうと、信用情報にご利用者さまの遅延情報が登録されます。遅延情報がある場合クレジットカードが解約になったり、現在利用しているクレジットカード会社以外も含め、将来的に各種ローンが組めなくなったりといったことにつながる可能性があります。引落日の前日までに引落口座の残高を確認することをお勧めします。

クレジットカードの支払いが遅れるとどうなる?遅れてしまったときの対処法」では、より詳しい情報と、遅れてしまった時の対処法をお伝えしております。

ご利用金額を把握して遅延を防ぐ

お支払いの遅延を未然に防ぐ方法として、常日頃からどのくらいクレジットカードを利用したかチェックすることをおすすめします。その時に役立つのがクレジットカード会社の提供するWebサービスです。マイページにログインすれば、ご利用金額等を確認できます。

オリコでもeオリコサービスやオリコポイントゲートウェイ、オリコ公式アプリを活用すれば、ご請求が確定する前のご利用金額を確認できます。ただ、確認した時に「今月お支払いできないかも…」という状況になっていることもあるでしょう。そんな時には「あとリボ」といって、お会計後にリボ払いに変更する方法もありますのでご活用ください。

賢くポイントをためるコツをご紹介!

ポイントを賢くためるには2つのコツがあります。

コツ1:ポイント還元率の高いクレジットカードを選ぶ

クレジットカードには、ご利用金額に応じてポイントがもらえるサービスがあります。このポイントサービスで、いくら使ったら何ポイントがたまるのか、という割合が「ポイント還元率」です。例えば、200円の利用で1ポイントがたまる場合は、ポイント還元率が0.5%ということになります。100円で1ポイントがたまる場合は、ポイント還元率1.0%です。この場合、前者のポイント還元率0.5%のものよりも、後者の1.0%のほうがポイントが多くたまります。
賢くポイントをためるために、ポイント還元率に注目してクレジットカードを選ぶのがコツです。

コツ2:クレジットカード会社のWebサイトを通して購入する

通販サイトでお買い物する時、通販サイトの公式ページから購入していませんか?
もし通販サイトで商品を購入するなら、今よりもっとポイントを得られるチャンスです。クレジットカード会社はポイントモールを運営していることが多く、このポイントモールを経由・クレジットカード決済をすれば、もらえるポイントが通常より多くなります。

オリコにも「オリコモール」というポイントモールがあります。このオリコモールを経由してオリコカードでお買い物をすれば、同じ金額のお買い物でもより多くのポイントをもらえます。例えば、オリコモールでOrico Card THE POINT(オリコカード ザ ポイント)を利用して0.5%還元のショップで買い物をした場合、そのショップの還元率0.5%、Orico Card THE POINTの通常還元率の1.0%、さらにOrico Card THE POINTは一部ショップを除き特別加算ポイント0.5%が加算となり、合計の還元率は2.0%となります。普段からオリコのクレジットカードを使って通販サイトを利用している場合、やるべきことは「オリコモールを経由するだけ」です。たったそれだけで、おトクにショッピングを楽しめます。

今回はクレジットカード初心者のために、クレジットカードの基礎知識について、「知る」、「作る」、「使う」の3つの観点からご紹介しました。現金払いをクレジットカード払いに変えるだけで、ポイントがためられたり、持ち歩く現金が少なくなってお財布がスッキリしたりする等、さまざまなメリットがあります。たまったポイントはお買い物や旅行の費用等として使えるため、普段と同じお買い物をしても、クレジットカード払いなら自分にご褒美を買うこともできます。現金でのお支払いが多い方、おトクで便利に使えるクレジットカードを生活に取り入れてみませんか?

オリコのクレジットカードはポイントがためやすく、使い道が豊富!年会費無料のクレジットカードも多数取り揃えております。

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