カードローンとは？利用方法やメリットなど気になるポイントを解説！

カードローンとは、銀行・信用金庫などの金融機関や、クレジットカード会社・消費者金融などの貸金業者が発行するカードを利用するローンのことです。金融機関またはコンビニのATMなどで現金を引き出したり、インターネットや電話でお借入れができたりするため、急な出費にも役立ちます。
カードローンをお申込みの際には審査がありますが、カード作成後にお借入れする際には担保や保証人は不要です。
オリコでも「CREST」というカードローンを提供しています。入会金や年会費が無料で、お借入れ後のご返済も、ご利用者に負担が少ないようなシステムです。「CREST」については、詳しくは次のページをご覧ください。

カードローンは、借りたお金の用途に制限がありません。ただし、事業の用途にできないなどの制約がある場合はあります。自由に使える分、中には「借りたお金はどんな用途に使われているの？」と思う方もいるのではないでしょうか。
日本貸金業協会が行った令和5年の「資⾦需要者等の借⼊意識や借⼊⾏動に関する調査結果」によると、最も多い利用目的は趣味や娯楽（レジャー、旅行を含む）で、34.3%でした。

出典：日本貸金業協会「資⾦需要者等の借⼊意識や借⼊⾏動に関する調査結果報告」（令和5年10月31日）

カードローンの用途は、娯楽に使っている方から生活費に使っている方まで、さまざまです。お借入れした資金を幅広い用途で活用できるのは、カードローンの大きなメリットといえます。

カードローンとクレジットカードは、そもそもの仕組みや利用方法が異なります。
クレジットカードは、商品やサービスを購入した際にその場でお金を支払わず、後日まとめて支払う「後払い」の仕組みが特徴ですが、これはクレジットカードの「ショッピング」と呼ばれるものです。クレジットカードといえばこちらのショッピングのイメージが強い方も多いかも知れませんが、ショッピングの他に「キャッシング」と呼ばれる機能を付けることもできます。キャッシングは、その名の通り現金をお借入れできる機能のことです。
カードローンは、現金のお借入れ(キャッシング)のみを取り扱うサービスです。現金を借りられるという意味ではカードローンとクレジットカードのキャッシング機能は同じですが、細かい違いがありますので、次項で詳しく説明します。

「キャッシング」とは、お金を借りることを表す総称であるため、カードローンでの借入もクレジットカードの借入もキャッシングです。「カードローン」と「キャッシング」が全く異なるものと捉えている方もいるかも知れませんが、それは誤解です。ただ、クレジットカード利用時における「キャッシング」という用語に関しては、「クレジットカードのキャッシング」のことを指しているケースもあるため、意味を混同しないように注意しましょう。

カードローンとクレジットカードのキャッシングは、どちらも現金を借りる手段ですが、利用方法や特性に違いがあります。カードローンは、専用のローンカードを使って融資を受けるためのサービスです。一方、クレジットカードのキャッシングは、クレジットカードに付帯している機能です。クレジットカード1枚でショッピングとキャッシングの両方を利用できるため、新たにカードを増やさずに済む点がメリットです。また、国内だけでなく、海外で利用できる点も魅力です。旅行先などで急に現金が必要になった場合でも、クレジットカードのキャッシング機能を使って現地通貨を引き出すことができ、非常に便利に活用できます。

クレジットカードのキャッシングについては次のページをご参考ください。

クレジットカードのキャッシングには利便性や手軽さがある一方で、カードローンと比較するといくつか注意点も存在します。
クレジットカードのキャッシングは、カードローンに比べて金利（貸付の利率）が高めに、ご利用可能枠の上限金額が低めに設定されています。以下のオリコの代表的なクレジットカードのキャッシングとカードローンの比較をご覧ください。

ショッピングもキャッシングも1つのカードで利用したい方にはクレジットカードにキャッシング機能を付け利用することが便利ですが、キャッシングだけを利用したい方には、カードローンの方が適していると言えます。

オリコのカードローン「CREST」については下記をご参照ください。

ここからは、カードローンを利用するメリットを解説していきます。他のローンと比較したメリットを記載しているので、どのローンにするか悩んでいる方はぜひご参考ください。

カードローンを利用するメリットは次の通りです。

1つずつみていきましょう。

一部のローンでは、担保や保証人を設け、審査に通ってはじめてお金を借りることができる仕組みになっている場合もあります。
一方、カードローンには担保や保証人が必要ありません。カードローンのお申込時には審査を行いますが、審査に必要になるのは、ご本人さま確認書類や所得を証明できる書類です。
オリコのでは同時振込をお申込みされた場合、最短で翌営業日にお振込みとなるため、今お金が必要という方に最適です。

ローンの種類によっては、借入金の用途が限られており、他の用途に使うことは不可能な場合があります。
一方、カードローンの場合は、借りたお金の使い道を自由に選べます。旅行や新しい家具の購入など、さまざまな用途でご利用可能です。

カードローンは、金融機関やインターネット、電話などの豊富な手段でお借入れ・ご返済が可能です。コンビニのATMなどで借りることも、ご返済することもできるため、利用しやすく、急な出費の際にも役立ちます。契約期間中であれば、ご利用可能枠の範囲内で何度でもお金を借りることができる点も魅力です。

クレジットカードでキャッシングする場合と比べて、カードローンを利用したほうが基本的には金利（貸付の利率）が低いというメリットがあります。金利は、利息の割合を表す数値で、この数値が低いほど利息が少なくなるという特徴があります。
お借入れをする機会の多い方なら、クレジットカードのキャッシング機能よりも、カードローンの利用がおすすめです。ただし、金利に関しては、カードの種類やお申込者のご返済能力によって異なるため、注意してください。

カードローンでもクレジットカードのキャッシングでも、お借入れできる上限金額（ご利用可能枠）が決まっています。このご利用可能枠の上限は、クレジットカードよりもカードローンのほうが高めに設定されています。
オリコのクレジットカードのキャッシングご利用可能枠が10〜100万円に対し、カードローンは10〜500万円です。まとまった金額を借りたい方には、カードローンが向いていると言えるでしょう。ただしご利用可能枠は審査の結果決まることになります。

カードローンは、複数の会社からお借入れが可能です。総量規制の範囲内で、尚且つ審査に通れば、複数の会社からお金を借りられます。
ただし、複数社からお借入れをする場合は、合計でいくらのお金を借りているのかを正確に把握しましょう。お借入金額の合計を把握ができていない状態では、返済計画を立てることも困難になってしまいます。
カードローンは、利用可能枠が高いほど金利（貸付の利率）が低く設定されやすい傾向があります。同じ金額をお借入れするのであれば、1つのカードローンにまとめたほうが利息の発生を抑えやすくなり、お支払いの計画も立てやすくなります。詳しくは、以下の記事をご確認ください。

カードローンを利用する上で、注意する点は以下の2つです。注意点を理解し計画的に利用することが大事です。

カードローンを利用する際の1つ目の注意点は、無計画に借り過ぎないようにすることです。ご利用可能枠内であれば何度でもお金を借りられる点は大きなメリットですが、何度も借りられる環境があると、自分が考えている以上にお金を借りてしまう可能性があります。
そのため、必要以上にお金を借りてしまうことがないよう、しっかりお借入れとご返済の計画を立てながら利用しなければなりません。

カードローンを利用する際の2つ目の注意点は、利息の返済が発生することです。カードローンでお借入れをした場合には、元金を返済する他、利息も返済しなくてはなりません。どうしてもお借入れした金額ばかりに注目してしまいますが、利息にもご注意ください。
カードローンの利用を検討している方は、お申込みの前に「利息も含めた返済額」を把握しておきましょう。オリコのカードローン「CREST」の場合、以下のページからシミュレーションができますので、ぜひご利用ください。

オリコのカードローンのお申込みからお借入れまでの流れを、以下の手順で解説します。

お申込みに必要な情報の一例は下記のとおりです。発行会社により必要とする項目はことなります。

上記以外にも、運転免許証をお持ちの場合は、運転免許証の番号が必要です。また、源泉徴収票や給与の支払明細書などの所得証明書もご用意ください。

これらをあらかじめ用意しておくと、以下の手順がスムーズに進みます。

オリコのカードローンのお申し込みは、オンラインでの手続きがメインです。事前にご用意いただいた前項の情報を入力し、審査に進みましょう。

カードローンのお申込時には、どこの金融機関でも必ず審査を実施しています。カードローンに審査が必要な理由には、次の2つが挙げられます。

審査はお申込みで提出された書類や内容をもとに行います。

審査に通ったら、ご自宅にカードローン用のカードが届きます。オリコのカードローンの場合、審査結果のご連絡後、カードが発送されるまでは最短3営業日です。

オリコのカードローンの場合、オンラインで引落口座のご登録されなかった場合、口座振替のお手続きがまだ完了していない状態になります。口座振替依頼書が別途ご自宅に届くので、書類にご記入いただき、オリコにご返送していただきます。口座振替依頼書の登録が完了したら、すぐにお借入れが可能です。

カードローンをオリコで作るなら「CREST」の利用がおすすめです。「CREST」は、オンラインでお申込みが完結します。
また、明細書の郵送を停止し、Web明細にすることも可能です。カード発行と同時にお借入れが可能なため、急ぎでお金が必要な方にも重宝されています。
「CREST」シリーズは、一般の方用の「CREST」と、個人事業主の方がご利用いただける「CREST for Biz」の2種類をご提供しています。ご利用可能枠や金利（貸付の利率）が異なりますが、どちらも入会金・年会費を無料でご利用可能です。

さらに、ご入会から翌月末までに「CREST」をご利用いただいた方には、最大2ヵ月分の利息をキャッシュバックいたします。2ヵ月間は利息が実質0円となるため、ぜひご利用をご検討ください。また、個人事業主向けの「CREST for Biz」ではご入会と同時のお借入れで通常金利より最大2.0%金利優遇いたします。
ここでは「CREST」シリーズのご利用方法やご返済方法についてご紹介します。

「CREST」は、オンライン受付対象の金融機関をお持ちの方は同時にお借入れすることが可能です。お申込時に同時お借入れの申請をすれば、審査が通った場合お申込みから最短翌日にはお借入れができるため、すぐに利用したい方にとっては非常に便利です。
ただし、ご利用可能枠に注意してください。カードローンには利用者ごとにご利用可能枠が定められ、その金額の範囲内で1万円単位のお借入れが可能です。
お借入れの回数は制限がなく、何度でもお金を借りることができますが、ご利用可能枠以上の金額は借りられない点をご留意ください。

「CREST」シリーズを使ってお借入れする際、「手元に現金が必要」「金融機関の口座にお金が必要」など、人によってご希望のお借入方法はさまざまあるでしょう。
手元に現金が必要な場合には、金融機関やコンビニのATMを使って現金をお引き出しください。
お支払いなどのため口座にお金が必要な場合には、インターネットや電話でお借入れすれば、銀行口座に振り込むことも可能です。状況に応じてご利用方法をお選びください。
インターネットでのお借入れは、オリコ会員専用サービス「eオリコ」で簡単におこなうことができます。eオリコについて詳しくは以下のページをご覧ください。

CRESTは以下2パターンのご返済方法をご用意しています。また、繰上げで返済も可能です。

オリコには返済シミュレーションがあり、そちらをご活用いただくことで、どちらの方法が自身に合っているかが確かめられます。返済シミュレーションについては次のページをご覧ください。

ご利用残高に応じて、毎月のご返済金額が最小限に設定される返済方式です。返済していくにつれて毎月の返済金額が少なくなっていきます。

ご利用残高にかかわらず、ご利用可能枠に応じて、毎月のご返済金額を千円単位で任意に設定できます。毎月返済金額を変更いただくことも可能です。

カードローンの返済方法について、より詳しく知りたい方は以下のページもご覧ください。

上記2パターンの返済方法の他、繰り上げ払いを行うことも可能です。例えば、毎月1万円のお支払いだったものを、余裕がある月には2万円や3万円など多めにお支払いすることができます。お支払いする金額が高くなれば、その分ご利用残高も減るため、手数料の負担を軽減しやすくなります。
オリコのカードローンは、コンビニなどのATMからいつでも追加の返済が可能です。詳しくは以下のページをご確認ください。

カードローンは、保証人が必要なかったりご利用可能枠の範囲内であれば何度でも利用できたりと、非常に便利なサービスです。お借入れしたお金の用途を自由に決められることも大きなメリットです。便利な一方で、今回の記事でご案内したように、注意するべき点も存在します。そのため、カードローンの利用を検討している場合は、必ずメリットと注意点の両方を理解しておきましょう。
オリコでは、年会費無料で発行できるカードローンをご用意しています。詳しくは以下のページで紹介していますので、カードローンを検討中の方はぜひチェックしてみてください。