カードローンとは？使い方やおすすめのカードローンをご紹介！

カードローンとは、銀行・信用金庫などの金融機関や、消費者金融・クレジットカード会社などの貸金業者が発行するカードを利用するローンのことです。金融機関やコンビニのATMなどで現金を引き出したり、インターネットでお借入れができたりするので、急な出費にも役立ちます。
カードローンのお申込みの際には審査がありますが、カード作成後にお借入れする際には担保や保証人は不要です。

家や車など高価なものを購入する際には住宅ローンやオートローンを組む場合もありますが、カードローンもこうしたローンの一種です。ただし、カードローンは、住宅ローンやオートローンとはお借入れの方法が異なります。

住宅ローンやオートローンを組む場合には、場合によっては担保や保証人を設け、審査に通ってはじめてお金を借りることができるという仕組みになっているため、今日明日に必要なお金をお借入れすることが難しいです。一方で、カードローンの場合には、あらかじめ審査をしてお借入れに必要なカードさえ作っておけば、ご利用可能枠の範囲内で、いつでも何度でもお借入れでき、担保や保証人も不要というメリットがあります。

「キャッシング」はお金を借りることを指しており、カードローンの利用で使うカードは、キャッシング専用のカードのことです。そのため、カードローンでお金を借りる場合も、クレジットカードでお金を借りる場合も、どちらも「キャッシング」機能を使っているということになります。

ただし、「カードローン」と「キャッシング」という用語には、明確な基準がありません。クレジットカード会社によって、定義が違うケースがあります。一般的には「キャッシング」と言うと、クレジットカードのキャッシング機能を使ったお借入れを指し、「カードローン」と言えばカードローンのキャッシング機能でのお借入れを指しています。

カードローンとクレジットカードのキャッシングを比べると、クレジットカードよりもカードローンのほうが、金利（貸付の利率）が低めに設定されており、ご利用可能枠の上限金額は高い傾向があります（カードの種類やお客さまのご返済能力等によって金利やご利用可能枠は異なります）。
例えば、オリコのクレジットカード「Orico Card THE POINT」のキャッシングご利用可能枠は10万円～100万円で、貸付の利率（実質年率）は15.0％～18.0％です。
一方、オリコのカードローン「CREST」はご利用可能枠が10万円～500万円で、貸付の利率（実質年率）は4.5％～18.0％となっています。

この他、キャッシングの詳しい情報については、以下のページでも紹介しています。キャッシング機能のご利用方法やご利用可能枠を増額する方法、クレジットカードにキャッシング機能を付帯する方法などを詳しく知りたい方は、ぜひご参照ください。

カードローンのメリットを考えるうえでは、他のローンと比較する場合のメリットと、クレジットカードのキャッシング機能と比較する場合のメリットが挙げられます。

住宅ローンやオートローンなどのローンの場合、不動産などの担保や、借りた本人が返済できなくなった時に本人の代わりに返済義務を負う保証人が必要になります。一方で、カードローンの場合には担保や保証人は不要です。カードローンのお申込時には審査を行いますが、審査に必要になるのは、ご本人さま確認書類や所得を証明できる書類です。

住宅ローンやオートローンなどの場合は借りたお金の使い道が決められています。例えば、住宅ローンで借りたお金は、住宅の購入や改築にかかる費用以外には使えません。一方で、カードローンの場合は、借りたお金を自由に使うことができます。

金融機関やコンビニのATMなどで借りることも、返済することもできるので、利用しやすく、急な出費の際にも役立ちます。契約期間中であれば、ご利用可能枠の範囲内で何度でもお金を借りることができる点も魅力です。

利息の割合を表す「金利（貸付の利率）」。クレジットカードでキャッシングする場合と比べて、カードローンを利用した場合のほうが金利は低めです。利息が少なく済むので、お借入れをする機会の多い方なら、クレジットカードのキャッシング機能よりも、カードローンの利用がおすすめです。
ただし、金利に関しては、カードの種類やお申込者のご返済能力によって異なります。

カードローンにもクレジットカードにも、お借入れできる上限金額（ご利用可能枠）が決まっています。このご利用可能枠の上限は、クレジットカードよりもカードローンのほうが、高めになっています。
ただし、金利と同様にご利用可能枠に関しても、カードの種類やお申込者のご返済能力によって異なります。

カードローンを利用する際の注意点は借り過ぎてしまう可能性があることです。ご利用可能枠内であれば何度でもお金を借りられる点は大きなメリットですが、何度も借りられる環境があると、自分が考えている以上にお金を借りてしまう可能性があり、注意が必要です。住宅ローンやオートローンの場合、基本的に1回の審査で1回の融資となっています。もし追加でお金を借りたい場合には、再度手続きをする必要があります。しかし、カードローンの場合にはご利用可能枠内であれば何度でも自由に利用することができるため、カード作成後の利用における心理的ハードルが低く、必要以上にお金を借りてしまう可能性もあるでしょう。

カードローンでお借入れをした場合には、元金返済の他、利息も返済しなくてはなりません。どうしてもお借入れした金額ばかりに注目してしまいますが、利息にもご注意ください。クレジットカードで頻繁にキャッシングをするのなら、金利が低めとなっているカードローンの作成を検討してみてはいかがでしょうか。

「お金を借りる」という目的であれば、カードローン以外にも様々なローンがあります。しかし、他のローンと比較をしても、カードローンは金利（貸付の利率）が低く、お借入手続きも容易なのが特徴です。先の項で紹介したメリットや注意点を踏まえたうえで、カードローンは以下のような方におすすめです。

なお、海外の空港や銀行でお借入れを考えている方の場合には、クレジットカードでキャッシングを使用することをおすすめします。カードローンだと海外のキャッシングを利用できないケースが多いためです。

繰り返しになりますが、カードローンで借りたお金は利用目的に制限がありません。自由に使える分、中には「借りたお金はどんな用途に使われているの？」と感じた方もいるのではないでしょうか。

出典：日本貸金業協会資金需要者等の借入意識や借入行動に関する調査結果報告　令和2年11月30日

令和2年に「日本貸金業協会」が行った調査によると、「借入申込を行なった際の資金使途」は上図の通りです。単純に「お金を借りる」と言うと、家賃や食費といった生活費に使うイメージをお持ちの方もいるかもしれませんが、図のように、借入されたお金は、衣料費や冠婚葬祭費など様々な目的で使用されます。とりわけ趣味や娯楽費用の目的で利用される方も少なくありません。
カードローンの使い道については、以下のページもご参照ください。

ちなみに、カードローンのことを「フリーローン」と呼ぶこともありますが、フリーローンとは言わば、「お金の用途に制限がないローン」のことを指す言葉です。一方、教育ローンや住宅ローンのように「お金の用途が決まっているローン」のことを「目的別ローン」と呼び、フリーローンと区別をしています。ただし、クレジットカード会社によっては、フリーローンの定義が違うケースがありますので、お申込みの前にクレジットカード会社にご確認ください。

注意すべき点を聞いて「カードローンでお金を借りることが不安……」と感じた方もいるかもしれません。しかし、過度な心配は無用です。貸金業法という法律には「総量規制」が導入されています。これは借入残高が、年収の1/3を超える場合は貸金業者から新たな借入れができないという決まりで、この法律により貸金業者の過剰な貸付が制限されています。とはいえ、カードローンを利用する際には返済のことも考え、計画的に行いましょう。

カードローンのお申込み後は、提出された書類をもとに審査が行われます。審査では事前審査や在籍確認など複数の審査の流れを経て、カードローンの利用が可能であるかどうかを判断します。審査が通り、契約手続きが完了すると、後日郵送（即日発行は除く）にて契約時に申告した住所にカードが届きます。カードが届けば審査の過程で決まったご利用可能枠が通達されますので、その範囲内で利用することができます。審査の内容やお申込みからカードの受け取りまでの期間は契約されるクレジットカード会社、金融業者により異なり、即日審査が完了する場合もあります。

オリコのカードローンなら、お申込みと同時にお借入れが可能です。カードローンの審査完了後、原則5営業日後に指定の金融機関口座（ご本人さま名義の口座）にお振込みいたします。なお、ゆうちょ銀行をご指定の場合は6営業日後のお振込みとなります。

「なぜ審査が必要なの？」と気になった方もいるのではないでしょうか。

貸金業者がカードローンの契約を締結する際、法律（貸金業法）で指定信用情報機関を利用した返済能力調査が求められています。そのためカードローンは「お申込者に返済能力」を確認するために審査が必要となります。「お申込者の返済能力を超えていないか」「毎月継続的に無理なく返済を続けられるか」このほかにも、「なりすまし被害防止」のために審査が行われます。
カードローンの審査方法や具体的な手順については、以下のページでも詳しく解説しています。

カードローンでお借入れする場合には、大きく2つの方法があります。

お借入れの際に、手元に現金が必要なケースもあれば、金融機関の口座にお金が必要な場合など、ご希望があるでしょう。そのご希望によってご利用方法も変わります。手元に現金が必要な場合には、金融機関やコンビニのATMを使って現金を引き出しましょう。引き落としなどのため口座にお金が必要な場合には、インターネットや電話でお借入れすれば、銀行口座に振り込んでもらうことができます。どちらも利用できますので、状況に応じてご利用方法をお選びください。

カードローンでお借入れをする際には、オリコでは1万円からお借入れができ、2万円、3万円のように、1万円単位でお借入れが可能です。なお、お借入れの回数に制限はなく、カードローンの審査の際に決まったご利用可能枠の範囲内であれば、何度でもお金を借りることができます。

カードローンの主なご返済方法としては、残高スライド返済と、定額返済があります。

ご利用残高に応じて、毎月のご返済金額が最小限に設定される返済方式です。返済していくにつれて毎月の返済金額が少なくなっていきます。

ご利用残高にかかわらず、ご利用可能枠に応じて、毎月のご返済金額を千円単位で任意に設定できます。毎月返済金額を変更いただくことも可能です。

カードローンの返済方法について、より詳しく知りたい方は以下のページもご覧ください。

他のローンや、クレジットカードのキャッシング機能と比較して様々なメリットのあるカードローン。オリコでカードローンを作るなら、「CREST」の利用がおすすめです。

オリコのカードローンには、女性向けのカードローン「CREST JEWEL（クレストジュエル）」があります。
詳細を知りたい方は以下をご覧ください。

以上、カードローンについてお伝えしました。必要な時に、簡単な手続きで利用できるカードローンは、急な出費などのピンチを救ってくれるでしょう。事前にカードローンを作っておけば、いざという時も安心ですね。今回ご紹介した内容を参考に、カードローンを賢く使っていきましょう。