カードローンとは？利用方法やメリットなど、気になるポイントを解説！

カードローンとは、銀行・信用金庫などの金融機関や、クレジットカード会社・消費者金融などの貸金業者が発行するカードを利用するローンのことです。金融機関またはコンビニのATMなどで現金を引き出したり、インターネットでお借入れができたりするため、急な出費にも役立ちます。
カードローンのお申込みの際には審査がありますが、カード作成後にお借入れする際には担保や保証人は不要です。

「キャッシング」はお金を借りることを指しており、カードローンの利用で使うカードは、キャッシング専用のカードのことです。そのため、カードローンでお金を借りる場合も、クレジットカードでお金を借りる場合も、どちらも「キャッシング」機能を使っているということになります。

ただし、「カードローン」と「キャッシング」という用語には、明確な基準がありません。クレジットカード会社によって、定義が違うケースがあります。一般的には「キャッシング」というと、クレジットカードのキャッシング機能を使ったお借入れを指し、「カードローン」といえばカードローンのキャッシング機能でのお借入れを指しています。

カードローンとクレジットカードのキャッシングを比べると、クレジットカードよりもカードローンのほうが、金利（貸付の利率）が低めに設定されており、ご利用可能枠の上限金額は高い傾向があります（カードの種類やご返済能力によって金利やご利用可能枠は異なります）。
オリコの代表的なクレジットカードのキャッシングご利用可能枠は10万円～100万円で、貸付の利率（実質年率）は15.0％～18.0％です。
一方、オリコの代表的なカードローンはご利用可能枠が10万円～500万円で、貸付の利率（実質年率）は4.5％～18.0％です。

この他、キャッシングの詳しい情報については、以下のページでもご紹介しています。詳しく知りたい方は、ぜひご参照ください。

家や車など高価なものを購入する際には、住宅ローンやオートローンを組む場合がありますが、カードローンもこうしたローンの一種です。ただし、カードローンは、住宅ローンやオートローンとはお借入れの方法が異なります。

住宅ローンやオートローンを組む場合には、場合によっては担保や保証人を設け、審査に通ってはじめてお金を借りることができるという仕組みになっているため、今日明日に必要なお金をお借入れすることが難しいです。一方で、カードローンの場合には、あらかじめ審査をしてお借入れに必要なカードさえ作っておけば、ご利用可能枠の範囲内で、いつでも何度でもお借入れができます。また、お借り入れの際は担保や保証人も不要というメリットがあります。

加えて、住宅ローンやオートローンは、借入金の用途が限られています。そもそも手元に現金が与えられるものではないため、他の用途に使うことは不可能です。その点、カードローンは用途が限定されていません。冠婚葬祭に使ったり、友人との旅行に使ったり、新しい家具の購入に使ったり、基本的には自分が使いたい用途で活用できます。

フリーローンは、住宅ローンやオートローンとは異なり、使い道に制限のないお借入方法です。カードローンにも用途制限がないため、使い方は同じです。カードローンとの違いは、お借入方法です。フリーローンは、お申込み時に必要金額を使用用途と合わせて申請します。金融会社の審査に通ったら、必要額が全額入金されるのが特徴です。
一方、カードローンは、お借入限度額内であれば自由に引き出しが可能です。

オリコではカードローンの他、用途ごとに応じた目的ローンなど、各種ローンをご用意しています。オリコのローンについて、詳しくは以下をご覧ください。

カードローンだけに限らず、お借入手段はさまざまです。目的ローンやフリーローンはお申込み時に必要金額を申請し、審査が承認となった後、まとめて入金されますので、急にお金が必要になった場合に対応しにくい点がデメリットです。

一方、カードローンは、お借入限度額内であれば必要な時に自由にお借り入れできるため、万が一のための保険として持っておきたい方におすすめです。一度契約してしまえば、その後はカードだけでお借入れできるため、手間もかかりません。ご返済方法も毎月決まった日の口座引き落としだけでなく、コンビニATMなどから気軽に追加で返済できる点も魅力です。同じキャッシングの手段に、クレジットカードでのキャッシングもありますが、金利面から考えると、カードローンのほうが低めに設定されているためおすすめです。
こうしたポイントを踏まえると、以下のような方に向いているサービスといえるでしょう。

なお、海外の空港や銀行でお借入れを考えている方の場合には、クレジットカードでキャッシングを使用することをおすすめします。カードローンだと海外のキャッシングを利用できないケースが多いためです。

ここからは、カードローンを利用するメリットを説明していきます。カードローンのメリットを考える際には、他のローンと比較する場合のメリットと、クレジットカードのキャッシング機能と比較する場合のメリットが挙げられます。

カードローンと他のローンを比較した場合のメリットとしては、以下の点が挙げられます。

それぞれのメリットについて、詳しく解説していきます。

カードローンは、担保や保証人が必要ありません。住宅ローンやオートローンなどのローンの場合、不動産などの担保や、借りた本人がご返済できなくなった時に本人の代わりにご返済義務を負う保証人が必要になります。一方で、カードローンの場合には担保や保証人は不要です。カードローンのお申込時には審査を行いますが、審査に必要になるのは、ご本人さま確認書類や所得を証明できる書類です。

カードローンは、借りたお金の使い道を自由に選べます。一方で、住宅ローンやオートローンなどの場合は借りたお金の使い道が決められています。

カードローンは、金融機関、コンビニATM、インターネット、電話など、豊富な手段でお借入れ・ご返済が可能です。金融機関やコンビニのATMなどで借りることも、ご返済することもできるため、利用しやすく、急な出費の際にも役立ちます。契約期間中であれば、ご利用可能枠の範囲内で何度でもお金を借りることができる点も魅力です。

オリコのカードローンでのお借入れは、平日・土日祝日かかわらず20時45分までの受付で即日振込いたします。詳しくは以下をご覧ください。

カードローンと、クレジットカードのキャッシングを比較した場合のメリットとしては、以下の点が挙げられます。

利息の割合を表す「金利（貸付の利率）」。クレジットカードでキャッシングする場合と比べて、カードローンを利用したほうが基本的には金利は低めです。利息が少なく済むため、お借入れをする機会の多い方なら、クレジットカードのキャッシング機能よりも、カードローンの利用がおすすめです。

ただし、金利に関しては、カードの種類やお申込者のご返済能力によって異なります。

カードローンにもクレジットカードにも、お借入れできる上限金額（ご利用可能枠）が決まっています。このご利用可能枠の上限は、クレジットカードよりもカードローンのほうが高めになっています。

ただし、金利と同様にご利用可能枠に関しても、カードの種類やお申込者のご返済能力によって異なります。

クレジットカードのキャッシングとカードローンの違いについて、詳しくは以下の記事をご覧ください。

カードローンを利用する上で、注意する点は以下の2つです。注意点を理解し計画的に利用することが大事です。

カードローンを利用する際の1つ目の注意点は、借り過ぎてしまう可能性があることです。ご利用可能枠内であれば何度でもお金を借りられる点は大きなメリットですが、何度も借りられる環境があると、自分が考えている以上にお金を借りてしまう可能性があり、注意が必要です。住宅ローンやオートローンの場合、基本的に1回の審査で1回の融資となっています。もし追加でお金を借りたい場合には、再度手続きをする必要があります。しかし、カードローンの場合にはご利用可能枠内であれば何度でも自由に利用することができるため、カード作成後の利用における心理的ハードルが低く、必要以上にお金を借りてしまう可能性もあるでしょう。

カードローンを利用する際の2つ目の注意点は、利息の返済が発生することです。カードローンでお借入れをした場合には、元金を返済する他、利息もご返済しなくてはなりません。どうしてもお借入れした金額ばかりに注目してしまいますが、利息にもご注意ください。
クレジットカードで頻繁にキャッシングをするのなら、金利が低めとなっているカードローンの作成を検討してみてはいかがでしょうか。

カードローンで借りたお金は、利用目的に制限がありません。自由に使える分、中には「借りたお金はどんな用途に使われているの？」と思う方もいるのではないでしょうか。日本貸金業協会が行った令和4年の「資⾦需要者等の借⼊意識や借⼊⾏動に関する調査結果」によると、最も多い利用目的は趣味や娯楽（レジャー、旅行を含む）でした。

出典：日本貸金業協会「資⾦需要者等の借⼊意識や借⼊⾏動に関する調査結果報告」（令和4年3月18日）

カードローンの使い道や用途について、詳しくは以下の記事をご覧ください。

カードローンは、審査に通れば複数の会社からお借入れが可能です。
複数社からお借入れをする場合は、合計でいくらのお金を借りているのか正確に把握するようにしましょう。把握ができていない状態では、返済計画を立てることも困難になってしまいます。

また、カードローンは、利用可能枠が高いほど金利（貸付の利率）が低く設定されやすいため同じ金額をお借入れするのであれば、1つのカードローンにまとめたほうが利息の発生を抑えやすくなります。
1社にまとめた方が、お支払いの計画も立てやすくなります。

詳しくは、以下の記事をご確認ください。

カードローンにお申込みをすると、必ず審査を受ける必要があります。審査に通過してはじめてお借入れが可能になります。

審査に通過し契約手続きが完了すると、後日郵送にてカードが届きます。カードが届き次第、審査の過程で定められた範囲内であればすぐにでもお借入れが可能です。審査にかかる日数は、各社によって異なります。

カードローンのお申込時には、どこの金融機関でも必ず審査を実施しています。しかし、なぜ審査が必要なのでしょうか。
カードローンの審査には主に3つの理由があります。

まず、理由の1つとなるのがご返済能力を調べるためです。カードローンで利用できるお金は返さなくてはなりません。月々のご返済を行ってもらえないことは、金融機関にとって大きな問題です。事前に、職業や収入等を調査することで、ご返済能力があるかを確認し、その状況によってお借入れの可否やお借入額を決定します。

2つ目の理由は、他の金融機関からのお借入れ状況のチェックです。また、貸金業法では「総量規制」というルールが定められており、年収の1/3を超えるお借入れはできません。例えば、年収300万円であれば、トータルで100万円までしかお借入れできないルールです。審査では、その他の金融機関からいくらお借入れをしているかをチェックします。審査の結果、年収の1/3を超えてしまう金額の場合はお借入れができません。

3つ目の理由は、本人確認を厳密にすることで、「なりすまし」や「詐欺」などの不正行為を防ぐためです。

このように、金融機関と消費者を守る手立てとして、審査は非常に重要な行程です。

カードローンの審査に関して、詳しくは以下の記事をご覧ください。

カードローンには、ご利用可能枠が設けられています。一般的には、利用者ごとにその金額の範囲内で1万円単位のお借入れが可能です。
オリコでも1万円からお借入れができ、2万円、3万円のように、1万円単位でお借入れが可能です。なお、お借入れの回数に制限はなく、カードローンの審査の際に決まったご利用可能枠の範囲内であれば、何度でもお金を借りることができます。
貸金業者からのお借入れは、貸金業法という法律で、借りられる金額の上限が決められています（総量規制）。簡単に言うと「借入総額が年収の3分の1を超えてはならない」という法律です。カードローンでは、この総量規制に加え、各社の総合的な審査の結果により、利用者ごとにご利用可能枠が設定されます。

ご利用可能枠について、詳しくは以下の記事をご覧ください。

オリコのカードローンなら、お申込みと同時にお借入れが可能です。お申込みと同時にお借入れをご希望された場合、最短翌営業日に、お客さまご指定の金融機関口座（ご本人さま名義）へお振込みされます。

ここからは、カードローンのご利用方法とご返済方法について説明をします。

カードローンでお借入れする場合には、大きく2つの方法があります。

お借入れの際に、「手元に現金が必要」「金融機関の口座にお金が必要」など、人によってご希望はさまざまです。そのご希望によってご利用方法も変わります。手元に現金が必要な場合には、金融機関やコンビニのATMを使って現金を引き出しましょう。引き落としなどのため口座にお金が必要な場合には、インターネットや電話でお借入れすれば、銀行口座に振り込んでもらうことができます。どちらも利用できますので、状況に応じてご利用方法をお選びください。

カードローンの主なご返済方法としては、以下の2つがあります。

それぞれの返済方法について、解説します。

ご利用残高に応じて、毎月のご返済金額が最小限に設定される返済方式です。返済していくにつれて毎月の返済金額が少なくなっていきます。

ご利用残高にかかわらず、ご利用可能枠に応じて、毎月のご返済金額を千円単位で任意に設定できます。毎月返済金額を変更いただくことも可能です。

カードローンの返済方法について、より詳しく知りたい方は以下のページもご覧ください。

上記2パターンの返済方法の他、繰り上げ払いを行うことも可能です。例えば、毎月1万円のお支払いだったものを、余裕がある月には2万円や3万円など多めにお支払いすることができます。お支払いする金額が高くなれば、その分ご利用残高も減るため、手数料の負担を軽減しやすくなります。
オリコのカードローンは、コンビニなどのATMからいつでも追加の返済が可能です。詳しくは以下のページをご確認ください。

他のローンや、クレジットカードのキャッシング機能と比較してさまざまなメリットのあるカードローン。オリコでカードローンを作るなら、「CREST」の利用がおすすめです。「CREST」は、オンラインでお申込みが完結します。また、明細書の郵送を停止し、Web明細にすることも可能です。カード発行と同時にお借入れが可能なため、急ぎでお金が必要な方にも重宝されています。

それぞれのカードローンについて、順番に解説します。

カードローンは、ご利用可能枠の範囲内であれば何度でも利用できたり、保証人が必要なかったりと、便利なお借入方法です。目的ローンとは違い、お借入れしたお金の用途を自由に決められます。正しく活用できれば、カードローンは大変便利です。
便利な一方で、今回の記事でご案内したように、注意するべき点も存在します。そのため、カードローンの利用を検討している場合は、必ずメリットと注意点の両方を理解しておきましょう。

オリコでは、年会費無料で発行できるカードローンを用意しています。詳しくは以下のページで紹介していますので、カードローンを検討中の人はぜひチェックしてみてください。