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カードローンの金利とは?仕組みや計算方法を解説

なるほど豆知識 カードローンの金利とは?仕組みや計算方法を解説

記事公開日:2025年1月24日
最終更新日:2025年1月24日

カードローンを利用する際に気になるのが「金利(貸付の利率)」です。金利は毎月の返済金額に影響するため、カードローンを検討する際には必ずチェックしておくべき要素といえます。しかし、金利の仕組みや計算方法が分かりづらく、返済金額にどのように影響するのか不安に感じる方も多いでしょう。
本記事では、カードローンの金利の基本的な仕組みと計算方法を詳しく解説します。これからカードローンを活用しようと考えている方は、ぜひ参考にしてください。

カードローンの金利とは

カードローンの金利(貸付の利率)で押さえておきたいポイントは次の2点です。

  • 金利とは何かを理解する
  • 金利と利息の違いを理解する

金利と聞くと難しく感じるかもしれませんので、まずは基本的な仕組みについて見ていきましょう。

金利とは

カードローンの金利(貸付の利率)とは、お借入れをした際に、お借入金額に加えて支払う利息の割合のことです。金利は実質年率で表示されます。
適用される金利は、カードローンを提供する会社が定めており、同じご利用可能枠でも、会社によって異なります。金利が高ければご返済時の利息も多くなり、逆に金利が低ければ利息の負担を抑えられるため、利用者にとって重要な指標といえるでしょう。

金利と利息の違い

金利(貸付の利率)が利息の割合を表すのに対し、利息は実際に支払う金額のことを指します。金利をもとに利息の金額が計算されます。
例えば、金利が実質年率15.0%のカードローンで10万円の利用をした場合、1年間で15,000円の利息を支払うことになります。実質年率18.0%なら、利息は18,000円になるのです。金利はわずかな差でも、支払う利息の金額には大きく影響を与えます。

カードローンの金利の仕組み

カードローンの金利(貸付の利率)の仕組みについて、次の2点を解説します。

  • 法律によって金利の上限が決まっている
  • カード会社によって金利は異なる

法律によって金利の上限が決まっている

カードローンの金利(貸付の利率)は「利息制限法」「出資法」という法律によって上限が定められています。具体的な割合は以下の通りです。

お借入金額 上限金利
10万円未満 実質年率20.0%まで
10万円以上100万円未満 実質年率18.0%まで
100万円以上 実質年率15.0%まで

上限金利の設定は、高金利による借り手の負担を軽減し、健全な貸借関係を維持するための仕組みです。仮に上限金利を超える金利が設定されていた場合、超過部分の金利は無効となります。なお、出資法の対象となる場合は、実質年率20.0%を超える金額で貸付をおこなった場合、刑事罰の対象となります。
ただし、上限金利はあくまでも最大値を表したものです。カードローンの金利は上限金利の範囲内で、カードローン会社ごとに年収や個人の返済能力を加味して設定しているということを把握しておきましょう。

カード会社によって金利は異なる

カードローンの金利(貸付の利率)は各社が法律の範囲内で独自に設定しています。金利は、ご利用可能枠によって、数%〜十数%の幅で設定されているのが一般的です。
オリコのカードローン「CREST」の金利は以下のページからご覧ください。

カードローンの利息の計算方法

金利(貸付の利率)をもとに、利息がどのように計算されるのか具体的に見ていきましょう。カードローンの利息は以下の計算式で求められます。

利息=お借入残高×金利(実質年率)÷365日×お借入日数

例えば、金利が実質年率15.0%と実質年率18.0%のカードローンで、どちらも30万円ずつ、14日間借りたとします。それぞれの数字を計算式にあてはめると、次のように計算されます。

金利(貸付の利率) 利息(1円未満切り捨て)
15.0%(実質年率)の場合 1,726円
18.0%(実質年利)の場合 2,071円

金利はわずか3.0%(実質年率)の差ですが、345円の違いが生まれます。また、お借入れの日数が長くなるほど利息も多くなってしまうので、計画的な返済を心がけることが大切です。

カードローンを利用するメリット

カードローンのメリットを知っておくと、お金をより賢くやり繰りできるようになります。カードローンを利用するメリットは、以下の3点です。

  • 担保や保証人が不要
  • 借入金の用途に制限がない
  • 複数社からお借入れができる

担保や保証人が不要

カードローンは、審査時点で信用情報や返済能力を確認しているため、担保や保証人が不要です。ただし、ローン商品によってはお申込みの内容によって連帯保証人が必要となる場合もあるので注意しましょう。

借入金の用途に制限がない

カードローンは借りたお金の用途に制限がなく、ご自身のライフスタイルに合わせて活用できるのが魅力です。資金用途が限定されていないため、旅行代や家電の購入資金、普段の生活費などあらゆるシーンで活用できます。
ただし、カードローン会社によっては、事業用の資金にはご利用いただけない場合もあるので注意してください。
オリコでは、個人のお客さま用のカードローン「CREST」だけでなく、個人事業主のお客さま用のカードローン「CREST for Biz」も提供しております。事業用途でのお借入れを考えている方もぜひご検討ください。

複数社からお借入れができる

カードローンは「ご利用は何社まで」という制限がなく、複数社からお借入れが可能です。「総量規制」により、借入金の総額が年収の3分の1を超えてはいけないというルールがありますが、ルールの範囲内でご自身に必要な分のお金を借りられます。
ただし、複数社からお借入れする場合は、合計でいくらのお金を借りているのかを正確に把握し、計画的にお借入れを行いましょう。
契約会社が増えるごとに負担が増えることを把握しておくのが大切です。
カードローンを複数社でご利用する場合は、以下の記事で詳細を解説しているので、ご参考ください。

カードローンのお支払いを無理なく計画的に進めるポイント

カードローンの返済を無理なく進めていくには、次の3つのポイントが重要です。

  • 金利が低いカードローンを選ぶ
  • 返済シミュレーションを活用する
  • 繰上返済する

金利が低いカードローンを選ぶ

カードローンの金利(貸付の利率)が低ければ、返済する際の負担が軽減します。そのため、より低金利のカードローンを選ぶことをおすすめします。
金利は実質年率1.0~2.0%の違いでも返済総額に大きく影響します。利息制限法、出資法で上限が定められていますが、各社で金利設定は異なるため、事前に比較検討することが重要です。ご自身の収入や返済計画に合わせて、無理のないカードローンを選択しましょう。

返済シミュレーションを活用する

返済プランの作成には、返済シミュレーションが役立ちます。返済シミュレーションは、カードローンのお借入金額やお借入期間、毎月の返済金額などを入力することで、最終的な返済総額や返済期間を試算できるツールです。シミュレーション結果をもとに、ご自身の収支に無理のない返済プランを立てることができます。
返済シミュレーションは、ほとんどのカードローン会社がWebサイト上で無料提供しています。オリコのカードローン「CREST」でも、便利な返済シミュレーションを用意していますので、ぜひ活用してみてください。

繰上返済する

繰上返済は、毎月の返済とは別に、お借入金額の全額または一部を返済期限前に返済する方法です。繰上返済をすることで返済期間を短縮でき、利息のお支払総額を減らせます。

カードローンならオリコ「CREST」シリーズがおすすめ

オリコのカードローン「CREST」シリーズのメリットは以下の通りです。

  • 年会費無料かつ、お申込みと同時にお借入れが可能
  • お振込みが最短1分で完了する
  • 全国のATMで現金を引き出せる
  • 返済方法が2種類から選べる
  • 最大2ヵ月間の利息が実質0円で利用できる

年会費無料かつ、お申込みと同時にお借入れが可能

オリコのカードローン「CREST」では、カードローンのお申込みと同時にお借入れすることが可能です。最短で翌営業日にお振込みされるため、急にお借入れが必要になってしまった場合でも素早く準備することが可能です。

お振込みが最短1分で完了する

eオリコやオリコテレホンサービスから20時45分までにお手続きいただくと、平日・土日祝日にかかわらず最短1分以内にお振込みいたします。振込手数料は0円でご利用可能です。
インターネットの場合はeオリコのご利用登録が必要となるため、事前に登録しておくとスムーズです。

eオリコご利用登録済みの方

ログイン別ウィンドウで開きます

お電話からの場合は、以下のオリコテレホンサービスの番号をご利用ください。

オリコテレホンサービス

全国のATMで現金を引き出せる

「CREST」は、外出先や旅行先などで急に現金が必要になったときでも、ATMがあればすぐにお金を引き出せます。ゆうちょ銀行や都市銀行をはじめとした、全国の提携金融機関(銀行・信用金庫・信用組合)、コンビニなどのATMでキャッシングが可能です。
お借入れする際は110円から220円のATMの利用手数料がかかるものの、いつどこにいてもお金を引き出せるので、不測の事態が発生しても安心してご利用いただけます。
ご利用可能なATMは以下のページからご確認ください。

返済方法が2種類から選べる

CRESTには「残高スライド返済コース」と「定額返済コース」の2つの返済方法があります。残高スライド返済コースは、ご利用残高に応じて毎月のご返済金額が最小限に設定される返済方法です。返済していくと毎月の返済金額が少なくなっていきます。
一方、定額返済はお借入残高に関わらず、ご利用可能枠に応じた返済金額を毎月ほぼ一定の金額で返済し続けられます。ご返済金額を千円単位で設定でき、毎月の返済金額も変更することが可能です。
ご自身のライフスタイルや収支に合わせて返済方法を選べるのもCRESTを利用する大きなメリットでしょう。
それぞれのご返済方法について、詳しくは以下のページをご覧ください。

最大2ヵ月間の利息が実質0円で利用できる

「CREST」に新規入会いただくと、入会日から2ヵ月後の請求日までの利息を全額キャッシュバックいたします。お借入れの際は、ご利用開始から2ヵ月間の利息はお支払いが必要ですが、入会日から3ヵ月後の下旬までに利息分をご登録口座へお振込みいたします。
利息が実質0円でキャッシングできるので、短期的に返済する予定の方はぜひご利用ください。

  • ご利用期間内にお借入れいただいた方が対象です。

最大2ヵ月間の利息が実質0円

CREST

カードローン選ぶなら、CREST。信頼できる1枚。

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まとめ

本記事では、カードローンの金利(貸付の利率)について基本的な仕組みから具体的な計算方法、メリットなどを詳しく解説しました。カードローンは使い方次第で非常に便利な金融サービスですが、金利による利息の負担を軽減するためにも、計画的な返済を行いましょう。

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