クレジットカード決済の仕組みとは？利用時の流れやお支払方法の種類を紹介！

「クレジットカード決済」とは、お店で商品を購入する時やインターネットでのショッピングをする時に、クレジットカードを利用してお支払いすることです。キャッシュレスでのお支払いとなるため、お会計のタイミングで現金を持っていなくても商品購入やサービスの利用が可能になります。利用した料金は、購入者が後から一括払い・分割払い・リボ払いでクレジットカード会社にお支払いします。

クレジットカードはどんな仕組みで成り立ち、どんな種類があるのかについては以下の記事で詳しく解説しています。クレジットカード自体の仕組みについて知りたい方は以下の記事をご覧ください。

「なぜお会計のタイミングで現金を持っていなくても商品購入やサービス利用が可能になるの？」と疑問を持たれる方もいるのではないでしょうか？

現金の持ち合わせがなくてもお買い物ができるのはクレジットカード会社が立替をしてくれるからです。また、現金を使ってお支払いする場合には一括払いになりますが、クレジットカード払いで分割払いやリボ払いでご利用代金をお支払いできるのも、クレジットカード会社が立替をしてくれ、お支払いのタイミングをずらすことを可能にしているからなのです。

クレジットカード会社が立替をしてくれる理由は、クレジットカードの所有者に信用があるためです。クレジットカードは、発行前に必ず審査が行われます。審査では、お申込者の記載した情報などからお支払能力を調べます。その審査に通った人物を、お支払いする能力があると認めているからこそ、信用をもとに立替をしているのです。

このような理由からクレジットカードを使えば、手元に現金の持ち合わせがなくてもお支払いができるというわけです。それ以外にもクレジットカード決済には、ポイントがためられておトクにお支払いができるなどのメリットがあります。こうしたメリットがあることからクレジットカード決済を利用する方は少なくありません。

クレジットカードの手数料には、大きく2つの種類があります。1つめは、クレジットカード所有者（消費者）が負担する手数料です。これは、分割払いの手数料、リボ払いの手数料などが該当します。2つめの種類は、クレジットカードでの会計を受け付ける店舗（加盟店）が負担する手数料です。加盟店は、信用取引を利用する対価としてクレジットカード会社に対して手数料を支払います。

手数料以外に発生する費用は、発行手数料、年会費などです。発行手数料や年会費はクレジットカードによって設定されています。たとえば、オリコのOrico Card THE POINTは初回発行手数料と年会費が無料です。また、家族カードは最大3枚まで発行可能です。家族カードの所有者も年会費無料でクレジットカードを所有できるため、クレジットカードの維持費のかからない大変おトクなカードです。

Orico Card THE POINTについては、以下よりご確認ください。

クレジットカード決済がどういうものか、なぜ後払いで商品購入やサービス利用ができるかについてはお分かりいただけたかと思います。次は、クレジットカード決済をした時の流れを簡単にご説明します。

購入者がクレジットカードでお店の商品を購入します。この時点では、お金のやり取りは発生していません。つまり、現金がない状態でも商品を手にすることができるわけです。ちなみに、この時点で分割払いやリボ払いを選択した場合、購入者に手数料の支払い義務が発生します。この手数料の金額はクレジットカード会社によって異なります。

「購入者がクレジットカードを利用した」という情報がクレジットカード会社に届くと、クレジットカード会社はお店に対して購入代金を立替払いします。この際にお店からクレジットカード会社に対して決済手数料（加盟店手数料）が発生するため、実際には購入代金から手数料を差し引いた金額がお店に支払われることになります。日本において決済手数料はお店側が負担するよう定められています。つまり、決済手数料を購入者がお支払いをする必要はありません。

購入者からは口座引落などの方法で、クレジットカード会社に対して購入代金分の金額が支払われます。購入者にとってはこの時点で初めてお金のやり取りが発生するというわけです。

クレジットカード決済を利用した際には、このようにクレジットカード会社を介してお店に購入代金をお支払いする流れとなります。

オリコのクレジットカードは、年会費・初回発行手数料無料でご利用いただけます。メインカードとしての1枚や、初めての1枚にぴったりです。オンラインでお申込みできるので、ぜひ以下ページよりご覧ください。

クレジットカード払いに対応した店舗（加盟店）の中には、決済代行会社と契約しているケースがあります。決済代行会社とは、店舗（加盟店）とクレジットカード会社との手続き・契約を代行する会社です。店舗側は、複数のクレジットカードに対応しようとすると、何社ものクレジットカード会社と契約する必要があり、契約の手続きや運用業務が発生して店舗運営の負担になる可能性があります。店舗側はその負担を軽減する目的で、決済代行会社を利用しています。

ショッピングサイトでクレジットカード払いを選択した場合、次の流れで処理が進行します。

クレジットカードで決済する際、お支払方法は大きく4種類存在します。

4つのお支払方法について、順番に解説します。

1回払いとは、クレジットカードでの支払額を一括でお支払いする方法です。購入した商品やサービスの代金を、引落日に全額お支払いします。メリットとしては、お支払計画の立てやすさ、手数料が無い、支出管理のしやすさなどがあります。オリコの場合、1回払いは手数料不要です。

1回払いは、クレジットカードのお支払方法において、一般的な方法です。購入した金額とクレジットカード会社へのお支払金額が同じなので、わかりやすい支出管理ができるお支払方法です。

分割払いとは、購入した商品やサービスの代金を複数回に分けてお支払いする方法です。オリコの場合には、最大36回払いまで選択できます。3回払い以上の分割払いは手数料がかかりますが、2回払いでは手数料不要です。

分割払いは、高額な商品やサービスの際に使用することで一度に大きな金額の支出になることを回避できます。また、お支払回数を増やせば自分のお支払能力に合わせた支払い金額の調整が可能です。そのため、支払いの柔軟性に優れているお支払方法といえます。

ボーナス払いは、年に数回支給されるボーナス（賞与）や特別手当を活用して、クレジットカードの支払いを行う方法です。お支払月はお買い物の際に指定します。オリコの場合には、お支払月は夏期6月・7月・8月、冬期12月・1月のうちから、お選びいただけます。

ボーナス払いを利用することで、通常の支払いとは別にボーナスを活用してお支払いが可能になり、支払いの負担を分散できます。まとまった収入があるタイミングが事前にわかる場合に活用できるお支払方法です。

リボ払い（リボルビング払い）は、ご利用代金や件数にかかわらず、毎月ほぼ定額をお支払いする方法です。リボ払いを活用すれば、高額な買い物をしても、毎月の負担を抑えて支払いをすることができます。
オリコの場合には、ご利用代金残高に応じて毎月のお支払金額（弁済金）が決まる方式とご利用残高が増えた場合でも、毎月のお支払金額を一定にする方式の2種類があります。また、手数料率や手数料についてはクレジットカードごとに異なりますので、それぞれのカード別ページをご確認ください。

なお、リボ払いを利用する場合には、毎月のお支払金額やお支払いの終了予定月をシミュレーションできます。ご利用の際にはぜひ以下のページのシミュレーターをご活用ください。

オリコでは、お支払いの負担を軽減するためのサービスがあり、その月のお支払いが難しいと感じた時に後からお支払方法の変更が可能です。ここでは、「マイ月リボ」・「あとリボ」・「支払PASS」について解説します。

「マイ月リボ」とは、ショッピングの1回払い・2回払い（ボーナス一括払い・ボーナス二括払いを含む）やキャッシングの1回払いのご利用分を、毎月自動的にリボ払いに変更できる便利な支払方法です。ご利用一度お申込みいただくと、その後は毎月設定いただく必要がありません。例えば、買い物をしすぎてしまった月でも、マイ月リボなら毎月ほぼ一定額のお支払いになるため、ゆとりをもってお支払いいただけます。

「あとリボ」とは、ショッピングの1回払い・2回払い（ボーナス一括払い・ボーナス二括払いを含む）やキャッシングの1回払いのご利用分を、あとからリボ払いに変更できるサービスです。「あとリボ」には、使いすぎた月だけ対象のご利用分をリボ払いにする「全部リボ」と、明細単位でリボ払いに変更する「一部リボ」の2種類があります。1回払いしか選択できないお店で買い物した時や、毎月のお支払金額の負担が大きい時に活躍します。

「マイ月リボ」・「あとリボ」はeオリコからお申込みいただけます。
まずは以下からeオリコにログインしてください。ログイン後はグローバルメニューの「リボ・キャッシング」より「マイ月リボ申込・解除」または、「あとリボ申込」をクリックしてください。画面の指示に従って進めるとWebサイト上でお申込みが完了します。

「支払PASS」とは、今月のお支払いをスキップして、今月分の請求額を翌月からリボルビング払いでお支払いできるサービスです。ご利用代金明細書が届いてからでも、お申込みが可能です。今月分のお支払いをスキップすることができるため、お支払いが難しくなった場合に活用をご検討してみましょうか？

詳細は以下のページをご参照ください。

購入者がお店でクレジットカード決済ができるようにするには、お店側はクレジットカード会社と契約して、加盟店になる必要があります。その際にはクレジットカード会社ごとに直接契約する方法と、決済代行会社と契約する方法があります。クレジットカード決済の豆知識として知っておくと、話のネタになるかもしれませんね。

直接契約する方法

決済代行会社と契約する方法

クレジットカード決済ができることで、お店側にとってもメリットがあります。お店側がクレジットカード決済を導入するメリットは次の4つです。

現在多くのお店でクレジットカード決済を利用できるようになっています。お会計の際に現金払いではなく、クレジットカード決済にすることもできますが、クレジットカード決済にした場合、購入者にはどのようなメリットがあるのでしょうか？

キャッシュレスでお支払いができるため、現金の手持ちがなくても、お支払いできるメリットがあります。現在ではほとんどのお店でクレジットカードが使えるため、クレジットカード1枚あれば安心して外出できるでしょう。さらに、電子マネーが付帯したクレジットカードもあります。おサイフケータイ®に対応しているスマートフォンであればモバイル型の電子マネー、iPhoneを使っている方はApple Payに登録することで、クレジットカードがなくてもスマートフォンさえあれば、電子マネーでのお支払いが可能になります。オリコの場合は、Apple Payで、タッチ決済のクレカ決済もご利用いただけます。

オリコの電子マネー付きカードはこちら

Apple Payの詳細や設定方法はこちら

加えて、現金の持ち歩きが不要になるため、口座から現金を引き落とすためのATM利用頻度を減らせます。全国の提携金融機関やコンビニなどに設置されたATMから現金を引き出す際には、時間帯や金融機関によって手数料が発生します。クレジットカードを持てば手持ちの現金が不要になるためATM手数料がかかる頻度を下げることにつながり、間接的な手数料の節約につながります。

現金でお支払いする場合には一括払いとなりますが、クレジットカード払いであれば、一括払いの他にも、分割払いやリボ払いが可能です。特に高価なものを買う時や、立て続けに出費をしている時など、一括でお支払いするのは難しいケースもあるでしょう。そんな時にクレジットカードが役立ちます。

ポイントサービスもクレジットカードの魅力の1つ。ポイント還元率とご利用額に応じて、自動的にポイントがたまります。現金払いでは得られないメリットです。お店で導入しているポイントサービスがあれば、それもためることができ、加えてクレジットカードのポイントもたまります。

クレジットカードの中には、関連施設や対象店舗で優待を受けられるものがあります。例えば、百貨店の提携クレジットカードには、会員優待セールへの招待や、特定のショッピング利用が割引になるサービスが付帯されている場合があります。また、グレードが高いクレジットカードになると、空港ラウンジを無料で利用できたり、国内外の宿泊施設や飲食店を優待価格で利用できたりするなど、生活にゆとりと安心を与えてくれるサービスが用意されています。

クレジットカードの中には、買い物だけでなく、現金を借りられる「キャッシング機能」を追加できるものがあります。冠婚葬祭や急な旅行など、急に現金が必要なシチュエーションで心強い機能です。利用するには、事前に利用申込をする必要があります。急な出費に備えて、準備だけでもしておくのもアリでしょう。

クレジットカードには、万が一クレジットカードを紛失・盗難にあった場合、カード会社所定の手続きをすれば不正利用を防止できます。多くのクレジットカード会社には、紛失・盗難連絡先として24時間つながる電話窓口が用意されており、新しいクレジットカードの発行や利用停止といった手続きが可能です。

また、オリコでは、万が一、紛失・盗難によって不正利用の被害に遭われた場合にもご利用者さまに重大な過失がなければお届けいただいた60日前に遡って補償します。いざという時の補償がある点は、クレジットカードを持つ大きなメリットです。

カードの紛失・盗難連絡と手続きの流れ

オリコのクレジットカードには、3つのメリットがあります。1つめは、ポイントのためやすさです。ネットショップでお買い物をする時にオリコモールを経由してお買い物をすることで効率的にポイントがためられます。たまったポイントは、他のポイントサービスや航空マイルに交換して利用できます。また、ポイント還元率が常時1.0%以上のクレジットカードもございます。

2つめのメリットは、使い勝手の良い決済方法が使える点です。オリコのクレジットカードは、タッチ決済や電子マネー、Apple Payなど、多様な決済方法に対応しています。多くの決済方法に対応しているので、店舗やシチュエーションによって、決済方法を柔軟に変更できます。タッチ決済を使えば、暗証番号の入力が不要でよりスピーディな決済が可能です。

3つめのメリットは、年会費無料の点です。オリコには、年会費無料のクレジットカードが用意されています。初めてクレジットカードを発行する方や、少ない予算でクレジットカードを持ちたい方には大きなメリットです。Orico Card THE POINTの場合は、ポイント還元率は1.0%以上で年会費無料のため、維持費をかけずにおトクにポイントをためながらクレジットカードを所持することができます。

クレジットカードのメリットとは？魅力や注意点、おすすめカードを解説

大変便利なクレジットカードですが、利用時に注意すべき点もあります。たとえば、クレジットカードで決済をしても、その時点では所持金は減りません。そのため、出費が発生したという実感が沸きにくく、お金を使い過ぎてしまう恐れがあります。この点については、スマートフォンのアプリで対策が可能です。ほとんどのクレジットカードには、スマホやパソコンでいつでも利用明細を確認できるサービスが用意されています。こまめにチェックすることで、ご利用代金を把握・管理することができます。

オリコのクレジットカードをご利用中の方はWebでご利用明細をご確認いただけます。郵送でお送りしていたご利用代金明細書については、郵送を廃止し、Web明細サービス（郵送停止サービス）への切替えをお願いしております。
Web明細サービスの詳細や切替えについては、下記ページをご覧ください。

現金なしでのお支払いが当たり前になりつつあるキャッシュレス時代。クレジットカード以外にも、電子マネーやQRコード決済が普及しています。ただ、多くの決済方法で、クレジットカードの登録が必要です。キャッシュレス決済の決済件数は、毎年増加しています。これからキャッシュレス生活を始めたいと考えている方は、まずは1枚目のクレジットカードを発行するところから始めてみましょう。

このキャッシュレス決済の導入に関しては国としても力を入れています。経済産業省は、2025年までにキャッシュレス決済比率を４割程度とすることを掲げ、キャッシュレス決済を促進しています。2020年6月まで実施された、キャッシュレス・ポイント還元事業も奏功し、キャッシュレス決済を使えるお店が右肩上がりに増えています。

経済産業省「2022年のキャッシュレス決済比率を算出しました」

キャッシュレスでの決済件数や決済金額に関しても年々増えている傾向にあります。日本銀行「決済動向（2024年1月）」と「決済動向（2021年1月）」によると、例えば電子マネーに関しては、年間決済件数（1年で使われた決済の数）は、2023年は2018年に比べて約303百万円増の6,156百万件となっています。年間決済金額（1年で支払われた金額）は、2023年は64,066億円で、2018年に比べると約9,276億円増加しています。

日本銀行「決済動向（2024年1月）」

クレジットカードは、現金を所有していなくても商品やサービスを購入できる決済方法です。クレジットカード払いに対応した店舗であれば、クレジットカードを専用端末にかざしたり、差し込んだりすることでお支払いができます。クレジットカードには、ポイントをためたり、優待サービスを受けられたり、お支払いの負担を減らせたりと、多くのメリットがあります。初めてクレジットカードを作る方には年会費無料のクレジットカードがおすすめです。クレジットカードは、上手に活用すれば生活の大きな味方になってくれますよ。

オリコのクレジットカードは、年会費無料でご利用いただくことができ、タッチレス決済に対応しています。中には、ポイント還元率が常に1.0％以上のOrico Card THE POINTなど、高還元率カードもご用意しています。どのクレジットカードもオンライン上でお申込みが可能です。スタンダードカードだけでなく、ゴールドやプラチナといった高ランクのクレジットカードもあります。使いやすいクレジットカードを探している方は、以下のページから自分に合ったカードを探してみてください。